Цифровая валюта что это такое
Внимание! Вы используете устаревшую версию браузера.
Для корректного отображения сайта настоятельно рекомендуем Вам установить более современную версию одного из браузеров, представленных справа. Это бесплатно и займет всего несколько минут.
- Продукты&Решения
- ВСЕ ПРОДУКТЫ ЛІГА:ЗАКОН
Продукты, комплекты, сервисы - Системы ЛІГА:ЗАКОН
Информационно-правовые системы - Система ЛЗ ЮРИСТ (iPad, Android)
Мобильное приложение для юристов - VERDICTUM
Система анализа судебных решений - БУХГАЛТЕР&ЗАКОН
Электронное издание для бухгалтеров - ЮРИСТ&ЗАКОН
Электронное издание для юристов - Вестник МСФО
Электронное издание - БУМ
Бухгалтерский Умный Модуль - ЛІГА ЗАКОН ДЛЯ ВСЕХ
Единая информационная платформа - ПРАКТИКУМЫ
Национальная сеть практикумов - ЮРИДИЧЕСКИЙ КАТАЛОГ
Национальный юридический каталог
0-800- 210-102
архив электронного издания
Когда закон на Вашей стороне
или заказать у регионального партнера
Подписаться на анонсы свежих номеров издания:
Последние номера:
или заказать у регионального партнера
Цифровые валюты: нюансы правового регулирования
Максим Трикур, юрист, Mamunya IPФинансы являются сферой, которая подвергается едва ли не наибольшему воздействию разрушительных технологических инноваций. Блокчейн, криптовалюты, P2P-переводы, краудсорсинг, микроплатежи – от одних только новых названий и понятий и их разнообразия голова идет кругом. Хотя большинство финансовых нововведений касается частного сектора, однако национальные банки решили не отставать и вывести на авансцену финтеха цифровые валюты.
Что такое цифровая валюта
Цифровая валюта – это электронная форма существующих фиатных денег, которая выпускается центральным банком и может выполнять функцию законного платежного средства. Именно такое определение можно дать, проанализировав понимание цифровой валюты Европейским центральным банком, Международным валютным фондом и Банком международных расчетов.
Лучше понять суть цифровой валюты поможет анализ ее признаков.
Электронная форма
Цифровая валюта существует в электронной форме, то есть по большому счету представляет собой набор нулей и единиц. Этим она отличается от банкнот и монет и похожа на безналичные средства, криптовалюты и электронные деньги.
Предполагается, что цифровая валюта будет храниться в электронном кошельке, установленном на устройстве пользователя, например на смартфоне. Также будет возможность пополнить такой электронный кошелек заранее, чтобы иметь возможность рассчитаться цифровой валютой там, где нет Интернета.
Технологической основой цифровой валюты могут быть либо традиционные базы данных, либо же технология распределенного реестра (distributed ledger technology, DLT), более известная как блокчейн.
Существующие фиатные деньги
Цифровая валюта является электронным аналогом уже существующей валюты. Э-гривня – это милая нашему сердцу гривня в цифровой форме, а не новая валюта. Цифровая форма валюты займет место наряду с наличной и безналичной формами. При этом единица цифровой валюты будет равна единице этой же валюты в других формах. Так, одна э-гривня будет отвечать одной наличной гривне или гривне в безналичной форме.
Привязка цифровой валюты к традиционным деньгам делает ее схожей с так называемыми стейблкоинами – криптовалютами, курс которых привязан к традиционным валютам (например, Tether или Diem). Отличие заключается в том, что создавать цифровые валюты может исключительно центральный банк.
Выпуск центральным банком
Эмитировать цифровую валюту может только центральный банк. Данный признак цифровой валюты отличает ее от криптовалют. Майнить криптовалюту может любой, в то время как эмитировать цифровую валюту может только центробанк. Эмитировать э-гривню в случае ее запуска будет исключительно Национальный банк Украины.
Выполнение функции законного платежного средства
Цифровая валюта будет законодательно вписана в существующий денежно-платежный ландшафт. В силу закона она будет обязательной для приема к оплате товаров, услуг или работ.
Это четко отмежевывает цифровую валюту от криптовалюты, которая с учетом недавно принятого Закона Украины «О виртуальных активах» не является и не будет платежным средством на территории Украины.
Отличие цифровой валюты от безналичных средств
После анализа признаков цифровой валюты возникает вопрос: в чем же ее отличие от безналичных средств?
Существуют ли безналичные средства в электронной форме? Да, ведь по большому счету они представляют собой лишь запись в банковской базе данных. Являются ли безналичные средства аналогом существующих фиатных денег? Бесспорно, с помощью ближайшего банкомата они превращаются в наличность. Выпускаются ли они центральным банком? Опять да, ведь это та же валюта, выпущенная центробанком, только не в кармане, а на банковском счете. Выполняют ли безналичные средства функцию законного платежного средства? Конечно да, так как рассчитаться банковской картой или смартфоном становится все легче.
Так в чем же заключается отличие цифровой валюты от обычных безналичных средств? Ответ – в платежной инфраструктуре. Представим, что мы расплачиваемся банковской картой за продукты в супермаркете.
Банк-эмитент нашей карты сначала взаимодействует с банком-владельцем POS-терминала. Списанные с нашей карты средства направляются на счет продавца, который часто открыт в другом банке. Для этого происходит межбанковский перевод. В процессе также задействованы платежные системы вроде Visa или Mastercard, система межбанковских электронных платежей СЭП НБУ, а также – в случае оплаты гаджетом – еще и такие сервисы, как Apple Pay или Google Pay.
Совсем другая ситуация с цифровой валютой. Если бы оплата происходила с ее помощью, то средства с цифрового кошелька покупателя сразу были бы направлены в такой же цифровой кошелек продавца. Поскольку эмитентом цифровой валюты может быть только центробанк, то речь идет о движении средств между счетами, открытыми в одном банке.
Почему о них заговорили?
Этому поспособствовал ряд факторов. Во-первых, бурное развитие криптовалют и намерения крупных корпораций выпускать собственные криптовалюты (например, проект Libra от Facebook) породили опасения центробанков относительно утраты ведущей роли в монетарной политике.
Во-вторых, развитие технологий дает возможность осовременить платежную инфраструктуру и сделать ее более удобной для пользователя. Доказательством тому служит появление необанков, удобных систем онлайн-банкинга традиционных банков, сервисов вроде PayPal, Venmo и др.
В конце концов, в мире до сих пор остается огромное количество людей, у которых уже есть смартфон с доступом к Интернету, но все еще нет банковского счета. Предполагается, что введение цифровой валюты сделает финансовые услуги более доступными для этих людей.
Преимущества цифровых валют
С точки зрения конечного потребителя преимуществом является повышенная надежность и удешевление расчетов.
Центральный банк, как эмитент и хранитель цифровой валюты, всегда будет платежеспособным и не обанкротится, в отличие от обычных коммерческих банков. Соответственно, средства на счете центрального банка всегда защищены надежнее, чем на счете в коммерческом банке.
Устранение посредников в части платежных операций должно их удешевить. Речь идет, в частности, о трансграничных расчетах, переводах между картами разных банков, снятии наличности в банкомате другого банка и т. п.
Больше выгоды от введения цифровых валют могут получить центральные банки – недаром же они являются их основными пропонентами.
Цифровая валюта выступает удобным инструментом монетарной политики. Эмиссию цифровой валюты можно осуществить в несколько кликов, что гораздо быстрее влияния на денежную массу с помощью учетной ставки или, скажем, приобретения государственных долговых обязательств. При таком сценарии центробанки усиливают свою роль в монетарной политике, отбирая влияние у коммерческих банков.
Еще одним преимуществом цифровой валюты является легкость ее учета или, другими словами, полное отсутствие анонимности. Каждая единица цифровой валюты может иметь свой уникальный идентификатор (аналог серийного номера на банкноте), что делает возможным отслеживание ее движения. Сторонники цифровых валют утверждают, что это облегчит борьбу с коррупцией и отмыванием средств, полученных незаконным путем.
В конце концов, цифровые валюты можно определенным образом «программировать». Например, центробанк может выпустить цифровую валюту с определенным сроком годности, что будет стимулировать потребителя потратить ее как можно быстрее, и таким образом стимулировать экономику. Или же цифровую валюту можно запрограммировать так, чтобы она была потрачена только на приобретение тех или иных товаров либо услуг. В данном случае цифровую валюту можно использовать, скажем, для выплаты целевой социальной помощи и быть уверенным, что средства не будут потрачены иным образом.
Кроме того, определенные авторитарные страны проявляют интерес к цифровым валютам, поскольку они будут существовать в совершенно новой экосистеме, отличной от системы традиционных валют. В новом мире цифровых валют роль коммерческих банков, платежных систем, других посредников будет намного меньшей. Соответственно, цифровые валюты могут использоваться для избежания процедур финансового мониторинга, избежания санкций или уменьшения зависимости от крупнейших мировых валют, используемых в международных расчетах.
С точки зрения конечного потребителя, вероятно, главный недостаток цифровой валюты заключается в отсутствии анонимности. В странах с неустойчивой демократией это может иметь следствием государственную слежку за оппозиционерами, активистами и другими неугодными, а также использование полученной финансовой информации для их преследования.
Возможность программирования цифровой валюты таким образом, чтобы она была потрачена на приобретение определенных товаров/услуг у конкретных продавцов/поставщиков, в коррумпированных странах может привести к фаворитизму бизнесов, приближенных к власти.
С точки зрения же центробанков риски широкого распространения цифровых валют заключаются в возложении на центробанки несвойственных им функций работы с гражданами, а также в потенциальном снижении ликвидности коммерческих банков из-за оттока из них средств населения в пользу цифровой валюты.
Сегодня приходится констатировать, что достаточно ограниченные преимущества цифровых валют не превышают рисков от их введения, а также огромных расходов на создание соответствующей инфраструктуры. Неудивительно, что подавляющее большинство стран пока только осторожно изучает возможность введения цифровых валют. В том или ином виде это было реализовано в Венесуэле, Тунисе и Сенегале – странах, которые трудно назвать образцовыми экономиками.
Правовое регулирование в Украине и мире
В Украине, США и странах Евросоюза цифровые валюты никак законодательно не урегулированы. Законодатели и центробанки пока достаточно осторожны в легализации цифровых валют главным образом из-за непредсказуемости последствий и потенциально огромных расходов, необходимых для создания соответствующей инфраструктуры.
Если же цифровые валюты будут отвоевывать себе место под солнцем, то законодатели предстанут перед необходимостью урегулирования ряда критически важных вопросов: идентификации пользователя цифровой валюты, установления лимитов на расчеты, осуществления финансового мониторинга, соблюдения банковской тайны; определения роли коммерческих банков, платежных систем и других провайдеров финансовых услуг в экосистеме цифровой валюты и пр.
Цифровые валюты являются относительно новым явлением и не имеют правового регулирования как в Украине, так и в развитых странах. Законодатели и регуляторы в США и странах Евросоюза пока только осторожно изучают потенциал цифровых валют и оценивают риски от их введения. Скорее всего, в ближайшее время цифровые валюты не смогут вытеснить традиционную наличность и безналичные средства и будут иметь ограниченную сферу использования.
_____________________________________________
© ТОВ «ІАЦ «ЛІГА», ТОВ «ЛІГА ЗАКОН», 2021У разі цитування або іншого використання матеріалів, розміщених у цьому продукті ЛІГА:ЗАКОН, посилання на ЛІГА:ЗАКОН обов’язкове.
Повне або часткове відтворення чи тиражування будь-яким способом цих матеріалів без письмового дозволу ТОВ «ЛІГА ЗАКОН» заборонено.Цифровая валюта центральных банков: где используют и тестируют
Цифровая валюта центральных банков (Central Bank Digital Currency, CBDC, или ЦВЦБ) — это цифровой аналог национальных фиатных валют, которые выпускаются, регулируются и гарантируются центробанками (ЦБ). CBDC следует отличать от криптовалют, большинство из которых, включая самую известную — биткойн, являются децентрализованными и работают без регулирующего органа. Стоимость криптовалют зависит от множества факторов, в том числе соотношения спроса и предложения, тогда как стоимость CBDC определяется центральным банком и равна фиатной валюте страны.
Развитие концепции CBDC
Обсуждения и разработки концепции CBDC начались в 1990-х годах. Еще в 1993-м Банк Финляндии запустил проект Avant, предусматривающий использование электронной формы наличных денег посредством предоплаченных смарт-карт для розничных покупок (аналогичны нынешним дебетовым и кредитным картам и электронным кошелькам). В конце 2002 года в обращении находилось в общей сложности около 900 тыс. карт, а количество терминалов, принимающих электронные кошельки Avant, составляло приблизительно 6 тыс. В 2006 году эта система была отменена, тем не менее ее можно считать предшественником современных цифровых валют.
В 2014 году Эквадор, использующий в качестве официальной валюты доллар США, приступил к выпуску CBDC Dinero Electronico. Однако проект был свернут ввиду высоких затрат на содержание новой системы и низкого спроса — максимальное количество пользователей составило 500 тыс. при населении 17 млн (менее 3%).
Вновь идея внедрения CBDC стала активно обсуждаться в экспертных кругах в конце 2010-х годов. Толчком к ее развитию стала усиливающаяся конкуренция со стороны активно развивающегося рынка криптовалют. Кроме того, начавшаяся в 2020 году пандемия COVID-19 привлекла внимание к различным аспектам цифровизации, в том числе к вопросу о переходе на безналичные расчеты. Предпосылкой для внедрения альтернативных валютных систем стали также санкционные меры, вводимые на фоне обострившихся геополитических конфликтов.
Модели, плюсы и минусы CBDC
Единого подхода к формированию концепции CBDC нет. В настоящее время разрабатывается несколько моделей запуска CBDC. Так, есть варианты, предполагающие использование государственной цифровой валюты только банками и финансовыми организациями, при других моделях доступ к ее использованию распространяется на крупные предприятия, в ряде случаев — на физических лиц.
Читайте также
ТАСС объясняет
Цифровой рубль все ближе к кошелькам: когда россияне смогут платить виртуальной валютой?Роль посредника могут выполнять банки и иные финансовые организации, в некоторых моделях предлагается создание специальных организаций-операторов.
К недостаткам CBDC относят необходимость реорганизации всей финансовой системы — от ревизии действующего законодательства до создания новой платежной инфраструктуры, а также риски взлома и кибератак. Среди преимуществ специалисты отмечают скорость и безопасность транзакций, простой учет всех операций, а также уменьшение затрат на операции с банкнотами и монетами. Кроме того, платежи в CBDC полностью прозрачны, что должно способствовать снижению коррупции и выводу части экономики из тени.
Исследования, разработка, внедрение
В настоящее время в экспертном сообществе не утихают споры о целесообразности концепции CBDC. Многие уверены, что разработка и внедрение государствами цифровой валюты крайне преждевременны. Однако, как считают аналитики международной консалтинговой компании PwC, цифровые валюты станут одним из ключевых факторов развития платежных рынков в ближайшие 20 лет.
По данным портала CBDC Tracker Атлантического совета (аналитический центр; его деятельность в 2019 году признана нежелательной в РФ), в настоящее время свыше 100 стран активно рассматривают варианты создания государственных цифровых валют. В большинстве из них вопрос еще обсуждается на экспертном уровне, ряд стран находится на стадии исследования или разработки, некоторые — на этапе тестирования. Две страны уже применяют CBDC.
Где используют
CBDC уже внедрили Багамские Острова и Ямайка.
На Багамах в октябре 2020 года запустили так называемый песчаный доллар (Sand Dollar). К предпосылкам его внедрения относят низкий уровень доступности банковских услуг на отдаленных островах. Доступ к цифровым кошелькам можно получить с помощью физической платежной карты или мобильного приложения. В конце 2021 года насчитывалось около 20 тыс. пользователей (население страны — 396 тыс.).
Ямайка начала применение своей валюты Jam-Dex летом 2022 года. Сейчас ее можно использовать в девяти из 14 округов, однако ожидается, что к концу 2023 года она будет доступна по всей стране.
Где тестируют
Многие страны находятся в стадии тестирования CBDC.
Так, в апреле 2020 года был запущен пилотный проект по использованию такой валюты в Китае. Первоначально цифровой юань (e-CNY) был предназначен для розничных приложений. В эксперимент были включены четыре города, в том числе Шэньчжэнь с населением 17,5 млн (в провинции Гуандун на юге страны), являющийся одним из наиболее динамично развивающихся городов Китая. Их жители получили возможность обменять юани на их цифровую версию через банковские приложения и выиграть некоторую сумму e-CNY в лотереях. Постепенно правительство включило в эксперимент еще порядка 20 городов и расширило сферу использования e-CNY на межбанковские операции и международные расчеты.
Читайте также
Цифровой юань: новая финансовая реальность или тайное оружие Китая?В 2021 году зарплату в цифровых юанях стали получать сотрудники крупных компаний, в 2023-м выплачивать заработную плату в e-CNY госслужащим планируют начать госорганы некоторых городов. По данным Народного банка Китая, объем цифровых юаней в обращении на конец 2022 года составил 13,61 млрд (около $2 млрд).
Восточно-Карибский центральный банк, в который входят восемь стран Карибского бассейна (Антигуа и Барбуда, Гренада, Доминика, Сент-Винсент и Гренадины, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия, Ангилья и Монтсеррат), запустил пилотную версию цифровой валюты DCash в марте 2021 года. Ей можно оплачивать покупки, коммунальные услуги и налоги во всех восьми государствах. Это первый розничный и трансграничный CBDC, объединивший в единую цифровую финансовую систему несколько островных государств.
В октябре 2021 года власти Нигерии открыли своим гражданам доступ к государственной цифровой валюте eNaira.
Любой желающий в Нигерии и за ее пределами может получить доступ к ней, открыв в своем смартфоне виртуальный кошелек, однако на данный момент CBDC воспользовались лишь 0,5% населения страны из 211 млн.
В ноябре 2022 года Резервный банк Индии (РБИ, центробанк) запустил пилотный проект по использованию цифровой рупии (e-Rupee) для расчетов по сделкам с гособлигациями. В нем задействованы девять крупнейших индийских банков. Затем началось использование цифровой рупии для расчетов на розничном рынке. По состоянию на февраль 2023 года этот проект привлек 50 тыс. пользователей и 5 тыс. продавцов, зафиксировано 770 тыс. транзакций.
Пилотные проекты CBDC также осуществляются в Гане (E-Cedi), Канаде (Jasper), ОАЭ и Саудовской Аравии (Aber), Уругвае (e-Peso), Франции (France CBDC). В 2023 году были проведены первые тестовые транзакции с использованием цифровой валюты в Иране (по мнению ряда экспертов, CBDC может способствовать властям Ирана в обходе американских санкций).
Что такое CBDC и полезно ли вводить цифровую валюту в Украине во время войны
Цифровая валюта центрального банка (CBDC) – новая форма общедоступной электронной валюты, выпущенной центральным банком. Она доступна в различных формах, включая розничную или оптовую торговлю, а также на основе учетных записей или токенов, и содержит цифровую книгу, которая может использовать такие технологии, как блокчейн.
Это аналог обычной денежной единицы, которая используется в государстве как фиатные деньги и служит законным способом платежа, но в электронном виде, и хранится на электронном кошельке.
Электронный кошелек для цифровой валюты не отличается от обычного мобильного приложения банка и технологий Apple Pay или Google Pay. Поэтому для человека в плане использования валюты ничего не изменится. Через электронный кошелек в несколько кликов или сканом пальца можно будет производить оплату, переводы, проверять баланс, инвестировать в государственные ценные бумаги. Также, при правильной имплементации CBDC, больше не нужно будет собирать документы, чтобы доказать источник происхождения средств.
Популярность CBDC растет по всему миру по многим причинам.
- Кризис COVID-19 повлек за собой смещение платежных привычек в сторону цифровых, бесконтактных платежей и электронной коммерции из-за позже опровергнутого риска того, что банкноты являются способом передачи инфекции.
- Криптовалюты, разработанные частными организациями или неформальными сообществами (например биткоин), испытали значительное развитие и увеличение стоимости.
В ответ на это 87 стран, представляющих более 90% мирового ВВП, в настоящее время изучают влияние цифровых валют центральных банков.
К примеру, в Китае цифровой юань имеет более 260 млн пользователей и более $13 блн в транзакциях. Ожидается, что к 2024 году по меньшей мере половина населения мира будет использовать цифровые кошельки для транзакций, а это более $9 трлн ежегодно. Также CBDC будет способствовать более эффективным, дешевым и трансграничным платежам 24/7/365 в индустрии финансовых услуг.
Уместно ли внедрение CBDC в Украине сейчас
За последние два года Украина показала поразительный пример диджитализации и интеграции граждан в государственные сервисы. Число пользователей приложения «Дія» с начала полномасштабной войны возросло на 4 млн и сейчас составляет 18 млн.
Параллельно в Украине постоянно растет количество IT-специалистов. К примеру, в 2021 году IT-отрасль выросла на 36%, а количество специалистов увеличилось до 285 000. Следующим логическим витком эволюции цифровизации является внедрение цифровой валюты центрального банка (CBDC).
Какие преимущества внедрения CBDC в Украине во время войны?
Финансовый мониторинг
CBDC дает возможность финансового контроля на всех уровнях: входящих, исходящих платежей, платежей между ключевыми элементами внутри государства, будь то государственные чиновники, представители СБУ, бизнесмены, военные, волонтеры, просто граждане Украины.
Из 10 000 транзакций государству важно увидеть 2–3 аномальных и уметь их вычислять. Соответственно применение CBDC в Украине во время войны даст больше прозрачности для перегруженных систем внутренней безопасности, финансового мониторинга, налоговой для поиска финансовых операций, спонсируемых страной-агрессором.
Мы боремся с коллаборантами, «наводчиками», которые получают средства от страны-агрессора и создают угрозу для Украины. Поэтому важно понимать, кому и откуда поступают средства, в каких объемах, как они циркулируют внутри страны.
CBDC позволяют усилить контроль над монетарной и фискальной политикой. Изменение процентной ставки или распределение финансовой помощи путем фискальных платежей, как во время COVID-19, может быть мгновенным.
Если наличные недоступны, CBDC также может обеспечить механизм доставки для отрицательных процентных ставок. Цифровые валюты могут соответствовать нулевой – нижней границе традиционной монетарной политики, используя денежные выплаты за расходы, уплаченные в CBDC.
CBDC также позволит правительствам получать мгновенную обратную связь по поводу влияния изменений в режиме реального времени и вносить коррективы.
Круглосуточный доступ к финансовым платежам
Наличка более инклюзивна в финансовом плане, чем цифровой банковский счет, для открытия которого не каждый имеет финансовую грамотность, средства или необходимые документы
Отделения коммерческих банков могут быть далеко, а услуги – иметь ограниченное время работы, тогда как розничные CBDC предлагают круглосуточные платежи в любом месте, включая мобильные устройства, умные карты и программы.
Расчеты с помощью цифровых валют могут быть значительно быстрее устаревших платежных систем. CBDC может обрабатывать более 50 000 транзакций в секунду за стабильные комиссии в пределах долей цента. Средний показатель VISA составляет около 5000 транзакций в секунду.
CBDC дешевле, чем использование кредитных карт, таких как VISA или Mastercard, и одновременно уменьшает вероятность ошибок, преступлений и сверок благодаря защищенной записи транзакций. Работа с одним неизменным и распределенным реестром более эффективна, чем с несколькими переменными реестрами. Открытая модель рынка обработки транзакций может разблокировать конкуренцию, поощряя более низкие цены и инновации.
Блокчейн может проверить и осуществлять транзакции даже в режиме офлайн или там, где пользователь имеет ненадежное соединение, что актуально во время военного положения в Украине.
Улучшенные трансграничные платежи
Трансграничные платежи сталкиваются с четырьмя главными проблемами: высокая стоимость, низкая скорость, ограниченный доступ и недостаточная прозрачность. К примеру, в среднем осуществить платеж на $200 стоит около $14. Время перевода составляет от трех до пяти дней.
Проблемы возникают из-за сложной обработки проверок соответствия, ограниченного времени работы, устаревших технологических платформ, длинных цепочек транзакций, высоких затрат на финансирование и слабой конкуренции. Трансграничные платежи внутри валютного союза обычно сталкиваются с меньшими трудностями и противоречиями.
Трансграничные CBDC могут помочь уменьшить зависимость от посредников, а следовательно, уменьшить затраты на транзакции и время. 54% центральных банков ожидают, что CBDC «существенно» снизят стоимость трансграничных транзакций, а еще 31% – на ощутимую экономию средств.
Эти сбережения могут принести значительные выгоды, особенно для сильно зависящих от денежных переводов экономик, и Украина – одна из них. По данным Национального банка, частные денежные переводы в Украину составляют более 7% ВВП Украины, а по данным Международной организации по миграции – все 11% украинского ВВП, что очень существенно.
Чтобы CBDC был эффективным ускорителем трансграничных платежей, необходимо международное сотрудничество для координации и включения трансграничных функций на ранней стадии.
Центральные банки Китая и Объединенных Арабских Эмиратов изучают такую концепцию с помощью проекта моста Multiple CBDC. Проект Dunbar между центральными банками Сингапура, Австралии, Малайзии и Южной Африки является еще одним прототипом трансграничных платежей. Для граждан мгновенные микроплатежи, предоставленные технологиями реестра, могут улучшить отправку и получение денежных переводов, уменьшая зависимость от служб перевода, таких как Western Union и других.
Борьба с коррупцией
В прошлом году госсекретарь США Энтони Блинкен заявил, что Украина теряет $40 млрд, а это примерно 30% своего ВВП из-за коррупции. И это одна из самых важных открытых проблем в Украине.
Технология CBDC может значительно улучшить прозрачность и борьбу с отмыванием средств, а также поддержать антикоррупционные кампании правительств и МВФ. Особенно полезен компонент eCurrency Information and Supervision платформы CBDC, позволяющий центральным банкам отслеживать валютные операции и интегрироваться с системами борьбы с отмыванием средств.
eISS eCurrency обеспечивает как функции надзора CBDC, так и информационные функции. Функции надзора управляют рабочими процессами, связанными с выпуском и распространением CDBC и наблюдением за распределенным оборудованием безопасности. Информационные функции собирают в режиме реального времени статистические данные о движении валюты, скорости, кошельках, транзакциях и т.д. Они позволяют получить доступ к макроэкономической статистике, а также отдельным транзакциям или кошелькам.
Как с помощью CBDC можно побороть коррупцию среди чиновников?
При внедрении CBDC каждый чиновник должен создать кошелек для цифровой валюты, на которую он будет получать заработную плату и декларировать другие официальные поступления. Он не имеет права тратить деньги иными способами, кроме кошелька CBDC. Если чиновнику поступают средства наличными, он должен обратиться в банк, задекларировать их и положить на кошелек CBDC. Таким образом, все ежемесячные расходы чиновников становятся прозрачными для государства и легко мониторятся на факт нецелевых расходов и коррупции.
Можно бороться с коррупцией с помощью CBDC на уровне B2B платежей. К примеру, закупки для больниц. Там есть платежи внутри больницы, платежи между больницей и поставщиком, закупки сырья и т.д. CBDC позволяет отслеживать аномальные цепи связей по каждой отдельной больнице и показывает их налоговым офицерам и СБУ.
При внедрении CBDC все перетекания финансов среди B2B, B2C, C2C становятся прозрачными для государства. К примеру, государство решает сделать препарат для лечения от COVID-19. Через CBDC происходит закупка сырья, затем после процесса производства через CBDC – продажа препарата дистрибьютору, а от дистрибьютора – реселлеру. Далее реселлер размещает препараты в аптеки, а гражданин страны покупает препарат в аптеке. Все эти цепи транзакций от начала закупки сырья до покупки продукта в аптеке конечным пользователем видит и контролирует правительство. Если в этой цепи транзакций появятся странные коррупционные схемы – государство вмешается.
Поэтому одна из важнейших вещей, на что влияет запуск CBDC – это Anti Money Laundering и Cyber Security, возможность государства подстраиваться под изменяющиеся внешние и внутренние условия и полностью контролировать финансовый рынок государства.
Контроль налогообложения
CBDC может сделать налогообложение более простым, безопасным и надежным для государства. Основные функции включают в себя налогообложение в режиме реального времени, автоматический аудит и автоматизированную интеграцию с государственными и частными реестрами.
Вместо того, чтобы возлагать бухгалтерское бремя на физических лиц и компании, правительства могут получать налоги автоматически и в режиме реального времени.
Инвестиционная привлекательность
CBDC создает экономическую прозрачность и решает множество рисков, на которые обращают внимание внешние инвесторы, заводя инвестиции в страну или оценивая риски. Приток инвестиций в Украину – важный момент для поддержки экономики в военное время и в период стремительного послевоенного восстановления.
Также это путь к тому, чтобы сделать большой шаг вперед на пути к цифровизации страны. В Украине цифровизация сейчас на высоком уровне благодаря приложению «Дія» и другим сервисам электронного правления. Внедрение CBDC станет отличным продолжением этого процесса.
Материалы по теме
Категория Инновации Дата 26 сентября 2022
Категория Инновации Дата 21 августа 2022
Категория Инновации Дата 29 июля 2022Контрибьюторы сотрудничают с Forbes на внештатной основе. Их тексты отражают личную точку зрения. У вас другое мнение? Пишите нашей редакторе Татьяне Павлушенко – [email protected]
Вы нашли ошибку или неточность?
Оставьте отзыв для редакции. Мы учтем ваши замечания как можно скорее.
Цифровая валюта: что это такое и где используется
Цифровая валюта – это любая валюта, которая существует исключительно в электронной форме. Электронные версии валюты уже преобладают в финансовых системах большинства стран. Отличие цифровой валюты от электронной валюты, которая уже находится на банковских счетах, заключается в том, что цифровая валюта никогда не принимает физическую форму.
Вы можете прямо сейчас подойти к банкомату и легко превратить электронную запись о ваших деньгах на банковской карте в наличные банкноты. Цифровая же валюта никогда не покидает компьютерную сеть и обменивается исключительно с помощью цифровых средств.
Что такое цифровая валюта центрального банка (CBDC)?
Цифровая валюта центрального банка — это цифровая валюта, которая выпускается и контролируется центральным банком страны. Их стоимость фиксируется центральным банком и эквивалентна фиатной валюте страны. Например, CBDC Китая — это цифровой юань, а CBDC России — это цифровой рубль.
Фиатные деньги — это деньги, выпускаемые и поддерживаемые государством. До недавнего времени фиатные деньги отображались только в виде монет и банкнот. Теперь же появилась третья форма — CBDC. Ее цель та же — представлять фиатные деньги.
Многие страны разрабатывают CBDC, у некоторых она уже внедрена. С технической стороны, она представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе центральных банков. Помимо наличной и безналичной формой денег, цифровые валюты становятся третьей разновидностью денег, которая будет существовать наравне с первыми двумя.
Главное отличие цифровой валюты от наличных денег – это виртуальная форма. Вы не сможете положить эти деньги в карман или кошелек. Также по цифровой валюте в отличие безналичных денег, которые приносят его владельцу доход по вкладу, на цифровые валюты не начисляются проценты. Хранятся они не в банках, а на специальной платформе, контролируемой центральными банками. Потому и ответственность за эти средства несет регулятор, а не коммерческие финансовые организации.
А что такое криптовалюта?
Криптовалюта – это неофициальная цифровая платежная система, при проведении и проверке транзакций в которой не участвуют банки. Это система с равноправными участниками, позволяющая любому пользователю отправлять и получать специальные платежи. Криптовалютные платежи существуют исключительно в цифровом виде в онлайн-базе данных, описывающей конкретные транзакции. При переводе средств в криптовалюте, транзакции записываются в публичный реестр. Криптовалюта хранится в цифровых кошельках.
Термин «криптовалюта» появился исходя из того, что для проверки транзакций используется шифрование (криптография): для хранения и передачи данных о криптовалюте между кошельками и в общедоступные реестры используется расширенное кодирование. Первой криптовалютой стал биткойн, созданный в 2009 году и самый известный на сегодняшний день.
Как применяется криптовалюта?
Криптовалюты обрабатываются в распределенном публичном реестре – блокчейне, где хранятся записи обо всех транзакциях, обновляемые владельцами валюты.
Единицы криптовалюты (монеты) создаются в процессе майнинга. Этот процесс, при котором вычислительная мощность компьютера используется для решения сложных математических задач, в результате чего генерируются монеты. Криптовалюта – это не физический объект, это ключ, который позволяет перемещать запись или единицу измерения от одного лица к другому без гарантий и доверенной третьей стороны.
Чем отличаются криптовалюты от цифровых денег, которые выпускают центральные банки разных стран? И почему важно изучать этот вопрос прежде чем соглашаться на вложения в данный инструмент
- у криптовалюты отсутствует единая организация по выпуску, контролю и надзору, а также гарантии защиты прав потребителей (пользователей);
- стоимость криптовалютных активов подвержена серьезным колебаниям;
- в большинстве стран криптовалюту нельзя использовать для оплаты товаров и услуг;
- у криптовалют нет единого контрольного центра, который обеспечивал бы их сохранность;
- криптовалюты выполняют не все функции деньги – вы не можете обналичить их, сохранить на банковском счете или совершить любые покупки.
- ВСЕ ПРОДУКТЫ ЛІГА:ЗАКОН