Цифровой рубль: что это такое и как им пользоваться
Цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличная (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичная (деньги на счетах в банках) форма национальной валюты, а в дополнение к ним появилась еще и третья форма — цифровая.
Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.
Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете цифрового рубля. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: 1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.
Более подробную информацию о цифровом рубле можно узнать по ссылке.
Цифровой рубль и как им пользоваться (с 1 августа 2023 г.)
Важно! Данный материал актуален по состоянию на 24.07.2023. Актуальная версия данного материала доступна в системе КонсультантПлюс.
Цифровой рубль — это вид безналичных денежных средств. Ими можно рассчитываться только в рамках специальной платформы Банка России. Доступ к ней обеспечивает любой участник платформы, клиентом которого вы являетесь.
Чтобы открыть счет в цифровых рублях, заключите договор с Банком России. Пополнить его можно, например, путем перевода денег с вашего банковского счета.
Оглавление:
1. Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — это вид безналичных денежных средств (ст. 128 ГК РФ в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 339-ФЗ). Ими можно рассчитываться только путем перевода на специальной платформе Банка России (п. 4 ст. 861 ГК РФ в редакции Закона N 339-ФЗ, ст. ст. 82.10, 82.11 Закона о Банке России в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 340-ФЗ).
Правила платформы устанавливает Банк России. Они размещаются на его сайте. Тарифы на услуги Банка России утверждает Совет директоров Банка России (ч. 1, 4 ст. 30.7, ч. 8 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Пользователями платформы могут быть физические, юридические лица и ИП (п. 40 ст. 3 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ). До 31 декабря 2024 г. круг пользователей платформы, которые вправе совершать операции с цифровыми рублями, перечень видов операций, пороговые значения сумм операций определяет Совет директоров Банка России по согласованию с Росфинмониторингом (п. 4 ст. 8 Закона N 340-ФЗ).
Доступ к платформе предоставляет любой ее участник: кредитная организация, имеющая право на переводы денежных средств, ВЭБ.РФ, иностранный банк, которые ведут ваши банковские счета или формируют остаток электронных денежных средств (ЭДС), которым можно распоряжаться с использованием персонифицированного или корпоративного электронного средства платежа (ПЭСП или КЭСП). В случаях, предусмотренных федеральными законами, доступ предоставляет Банк России. По общему правилу участник платформы не может отказать вам в доступе к ней (п. 41 ст. 3, ч. 1 ст. 11, ч. 12 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Информацию об участниках платформы можно узнать из перечня на сайте Банка России (ч. 13 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
2. Как пользоваться цифровым рублем
Чтобы открыть счет цифрового рубля, заключите договор с Банком России. Счет цифрового рубля является отдельным видом банковского счета (ч. 2 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Банк России может в одностороннем порядке изменять договор счета цифрового рубля. Он уведомит вас об этом в порядке, определенном в договоре (ч. 13 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Учтите: нельзя открыть совместный с другими пользователями счет цифрового рубля, счет в драгоценных металлах, формировать группу счетов. Кроме того, не допускается кредитование счетов цифрового рубля, начисление процентов на остаток средств на счете. Привлечение цифровых рублей во вклады (депозиты) не осуществляется (ч. 4, 6 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ, ч. 8 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности в редакции Закона N 340-ФЗ).
Рассчитываться цифровыми рублями можно путем их перевода на платформе Банка России (п. 4 ст. 861 ГК РФ в редакции Закона N 339-ФЗ). Обычные формы безналичных расчетов (например, платежными поручениями, по аккредитиву, инкассо) не применяются при расчетах цифровыми рублями (п. 1 ст. 862 ГК РФ в редакции Закона N 339-ФЗ).
Операции с цифровыми рублями совершаются на основании распоряжений. Это могут быть распоряжения следующих лиц (ч. 5 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ):
- пользователя платформы (плательщика, получателя средств);
- Банка России, участников платформы от имени пользователей (плательщиков, получателей средств);
- взыскателей средств, Банка России или иных лиц в соответствии с законодательством РФ.
Перечень и реквизиты распоряжений для совершения таких операций (альбом распоряжений для платформы цифрового рубля) размещаются на сайте Банка России. На нем размещается и альбом электронных сообщений, которые используются для взаимодействия при совершении данных операций (ч. 6 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Обязательство по уплате цифровых рублей считается исполненным с момента их зачисления на счет цифрового рубля получателя средств (п. 22 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Помимо перевода цифровых рублей, по вашему распоряжению цифровые рубли с вашего счета можно перечислить только на ваш банковский счет или направить на увеличение остатка ваших ЭДС, которым можно распоряжаться с использованием ПЭСП или КЭСП (п. 1 ч. 23 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
При закрытии счета остаток цифровых рублей вам тоже не выдадут. По вашему указанию или распоряжению Банка России его перечислят на другой ваш банковский счет в кредитной организации либо направят на увеличение остатка ваших ЭДС, которым можно распоряжаться с использованием ПЭСП или КЭСП. Это произойдет не позднее семи дней после получения вашего письменного заявления или после расторжения договора счета цифрового рубля по инициативе Банка России (ч. 10 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Есть исключение: прекращение договора не является основанием для снятия ареста, наложенного на цифровые рубли на счете, или отмены приостановления операций по нему. В этом случае ограничение на распоряжение счетом цифрового рубля распространяется на остаток учитываемых на нем цифровых рублей (ч. 9, 10 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Что такое цифровой рубль и как им пользоваться
В мире уже несколько лет наблюдается тренд на развитие цифровых валют центральных банков. Теперь цифровым станет и рубль: операции с ним можно будет легально проводить с 1 августа. Разобрались, как это будет работать, кто сможет воспользоваться новой формой денег и где можно будет открыть цифровой кошелек.
Что такое цифровой рубль и зачем он нужен?
Цифровой рубль станет третьей формой рубля после наличной (банкноты и монеты) и безналичной (деньги на счетах) и будет эквивалентен им. Выпускать его, как и две другие формы, сможет только Банк России.
Именно ЦБ станет оператором платформы, где будут обращаться цифровые рубли. На ней граждане и юридические лица через приложения своих банков смогут открывать кошельки и проводить расчеты. Банк России будет выступать гарантом сохранности денег и нести ответственность за корректность учета цифровых рублей и операций между участниками платформы.
Цифровой рубль — это криптовалюта?
Нет, хотя есть схожие черты. И цифровой рубль, и криптовалюты работают на блокчейне. Это цифровая база данных, в которой в виде цепочки блоков хранятся все совершенные транзакции.
Однако у криптовалют нет централизованного, единого эмитента, их курс подвержен высоким колебаниям, а выпуск ничем не обеспечен. Сохранность криптовалют никто не гарантирует, в большинстве стран ими нельзя оплачивать товары и услуги.
Цифровой рубль — это такая же национальная валюта, только в другой форме. Ей можно платить за товары и услуги. Стабильность курса гарантирует единый эмитент денег — Банк России.
Пользоваться цифровым рублем будет обязательно?
Нет, человек сможет сам решать, какая форма денег ему удобнее. Чтобы получить доступ к цифровым рублям, нужно будет открыть цифровой кошелек в мобильном приложении или интернет-банке. Причем, если у человека есть три приложения разных банков, доступ к цифровому кошельку можно будет получить через все три. Для расчетов не понадобится доступ в сеть — операции могут проходить в офлайн-режиме.
В августе начнется первый этап тестирования работы с цифровым рублем: ЦБ и коммерческие банки будут проверять простые операции вроде открытия, пополнения и закрытия кошельков, переводов между клиентами, оплаты товаров и услуг по QR-коду. До конца 2024 года ЦБ совместно с Росфинмониторингом согласует основные правила работы на платформе.
Когда и как можно будет пользоваться цифровыми рублями?
У россиян полный доступ к цифровым рублям может появиться только после 2025 года. Новую форму валюты можно будет использовать для расчетов, переводов и платежей. Максимальная сумма пополнения цифрового кошелька и размер перевода составит 300 тыс. рублей в месяц. Это в три раза выше текущего лимита бесплатных переводов по СБП — 100 тыс. рублей.
При этом, согласно закону, проценты на остаток по счету в цифровых рублях начисляться не будут. Открыть в них вклад или взять кредит также нельзя.
Какие будут тарифы на переводы в цифровых рублях?
Для россиян переводы и платежи в цифровых рублях будут бесплатными. Для бизнеса тариф за прием оплаты планируется на уровне 0,3%. Это ниже, чем текущие ставки за эквайринг в размере 1,5–3%.
Такие низкие тарифы для операций с цифровым рублем могут повлиять на перераспределение денег с банковских счетов на цифровые, говорит руководитель юридического управления Экспобанка Танзила Яндиева. Это может привести к уменьшению прибыли банков от классических инструментов. Чтобы выдержать конкуренцию, банкам придется развивать новые цифровые сервисы, полагает она.
Будет ли цифровой рубль популярен?
Эксперты считают, что цифровой рубль может стать популярным как у населения, так и у бизнеса. Держать деньги в такой форме безопаснее, так как они хранятся в ЦБ, а цифровой кошелек не относится к какому‑то определенному банку, говорит эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Евгений Калянов. К тому же предполагается, что расчеты и зачисления цифровых рублей будут происходить быстрее, чем в безналичной форме.
С ним согласна Яндиева: одно из важных преимуществ цифрового рубля — возможность доступа через приложение абсолютно любого банка. «Это обеспечит гарантию сохранности денежных средств в случае отзыва лицензии у какой‑либо кредитной организации», — замечает она. Также защищенная инфраструктура цифрового рубля может свести к минимуму или даже вовсе нивелировать риски цифровой уязвимости и мошенничества.
«Наличие уникальных номеров цифровых рублей, позволяющих отследить их движение и упростить восстановление нарушенных прав владельца в случае их утраты или хищения, уже говорит о более высоком уровне безопасности, чем у традиционных платежных средств», — подчеркивает она.
Когда и как начнет работать цифровой рубль в России
Цифровой рубль ЦБ начнет проверять на реальных операциях уже с 15 августа и введет в массовый оборот по результатам поэтапного тестирования. Об этом на конференции, посвященной старту пилота, рассказала первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова. В пилоте будут участвовать порядка 600 граждан и 30 торговых точек в 11 городах России. Но через месяц-два регулятор планирует расширить количество участников. На первом этапе будут тестироваться открытие цифровых кошельков банкам и их клиентам – гражданам и компаниям, переводы между клиентами и оплата в торговых точках по QR-коду.
К тестированию новой формы нацвалюты допущены 13 банков: ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Росбанк, банк Дом.РФ, «Синара», «Ингосстрах банк», Транскапиталбанк, МТС-банк и «Киви банк». Изначально в первую группу предварительного тестирования входило 15 банков: из списка пропали Сбербанк и «Тинькофф банк» (их представители не ответили на запрос «Ведомостей»). В следующем году к пилоту присоединится вторая группа из 16 банков.
Введение цифрового рубля в оборот произойдет только при условии успешного завершения «пилотирования всех сценариев операций». Регулятор рассчитывает, что начиная с 2025 г. новой формой национальной валюты смогут активно пользоваться граждане и бизнес, «естественно, по своему желанию», отметила Скоробогатова. Также она ответила на ряд вопросов о цифровом рубле: зачем он нужен и кому, сколько будет стоить, как будет проходить пилот, какие мифы вокруг новой формы валюты появились.
Отличие цифового рубля от безналичного и наличного
Разработку цифрового рубля Банк России начал в 2020 г., а с 1 августа 2023 г. заработал закон о его внедрении в качестве третьей формы национальной валюты наравне с наличной и безналичной. Сравнивать криптовалюты с цифровым рублем нельзя, пояснял ЦБ: у «крипты» нет единого эмитента и единого центра, который нес бы обязательства по ней. Эмитентом цифрового рубля выступает Банк России, который будет выпускать его на собственной платформе так же, как в настоящее время выпускает бумажные и металлические деньги.
Новым законом цифровой рубль приравнивается как к наличным, так и безналичным деньгам. Разница лишь в том, что безналичные рубли хранятся на счетах в банке, а цифровые будут находиться на платформе ЦБ, доступ к которой граждане могут получить бесплатно через привычное мобильное приложение любого банка, в котором они являются клиентами.
Дополнительного курса у цифрового рубля к привычному гражданам рублю нет, пояснял не раз представитель ЦБ: один цифровой рубль равен одному обычному.
Платформа цифрового рубля
Счета на платформе смогут открыть физлица, юрлица и ИП – но только один кошелек на одного пользователя. При этом граждане и индивидуальные предприниматели для открытия кошелька должны будут иметь подтвержденную учетную запись на «Госуслугах».
Открыть кошелек можно будет через банковское приложение (они являются посредниками). Банк России самостоятельно будет открывать, приостанавливать и закрывать цифровые счета, проводить операции с цифровым рублем на платформе, контролировать соблюдение ее правил. ЦБ планирует установить лимит для пополнения цифрового кошелька со своего банковского счета суммой в 300 000 руб. в месяц, напомнила Скоробогатова.
Платформа цифрового рубля ЦБ будет работать круглосуточно без выходных и праздничных дней в режиме реального времени.
Что можно сделать с цифровыми рублями
Цифровой рубль станет еще одним инструментом для переводов и платежей, поэтому в нем нельзя будет открыть вклад и получить кредит, а проценты на остатки средств в кошельках начисляться не будут. Пользователи платформы смогут переводить цифровые рубли, пополнять кошелек с собственного банковского счета, а также выводить средства с цифрового счета на обычный. В торговых точках через цифровые рубли можно будет платить по QR-коду.
Для граждан все операции с цифровыми рублями будут абсолютно бесплатными и не привязанными к тарифам конкретных банков. Для бизнеса тарифы будут в разы меньше эквайринговых: 0,3% от суммы платежа (но не более 1500 руб.), а для услуг ЖКХ – 0,2%, но не более 10 руб. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 руб. за операцию. Эти тарифы начнут действовать с 1 января 2025 г. До этого момента все операции с цифровыми рублями будут проводиться бесплатно.
В перспективе появится возможность пользоваться цифровыми рублями без доступа к интернету.
Московское метро протестирует цифровой рубль
Участники пилота смогут приобрести «Тройку» за цифровые рубли
При этом никаких ограничений по использованию самих цифровых рублей регулятор вводить не планирует. Клиенты сами смогут установить параметры переводов и трат со своих цифровых кошельков за счет технологии смарт-контрактов, рассказал на пресс-конференции зампред ВТБ Вадим Кулик. Например, граждане могут настроить автоплатежи за услуги, а компании – установить параметры для выплаты зарплат.
Говорить о социальных выплатах в цифровых рублях пока рано, сказал «Ведомостям» представитель ЦБ. Совместно с Минфином регулятор создал рабочую группу, которая разрабатывает предложения по применению цифрового рубля в бюджетном процессе. Но выбор, какой именно формой рублей (наличной, безналичной или цифровой) пользоваться, останется за человеком или организацией, отметил представитель ЦБ.
Кто защитит цифровые рубли
За сохранность новой формы нацвалюты будет отвечать Банк России. Он также разработал стандарты защиты информационной безопасности, которые должны будут соблюдать все банки – участники платформы цифрового рубля. Функционирование платформы обеспечивается средствами криптографической защиты, а каждая транзакция с цифровыми рублями требует подтверждения с использованием электронной подписи, говорит директор по изменениям, инновациям и управлению данными Росбанка Ольга Махова.
Кому и зачем нужны цифровые рубли
Самые заметные выгоды цифрового рубля – для государства, считают эксперты. Благодаря автоматизации и цифровизации цепочки движения денег можно провести цифровую трансформацию и снизить уровни теневой экономики, говорит руководитель лаборатории блокчейна и финтеха школы управления «Сколково» Егор Кривошея. Выгоды для граждан довольно стандартные, перечисляет он: доступ к кошельку через любой банк клиента, единые тарифы всех операций, возможность использования без доступа к интернету, высокий уровень безопасности средств и проч.
Технология смарт-контрактов создает возможности для реализации новой системы международных расчетов с использованием цифровых валют ЦБ других стран, говорит директор центра цифровых финансовых активов Промсвязьбанка Максим Хрусталев.
Проблема подобных новаций в том, что уровень цифровизации и инновационности платежных сервисов в России довольно высок, поэтому эти выгоды для потребителя могут быть не так заметны, отметил Кривошея.
Мифы о цифровом рубле
Вокруг цифрового рубля сформировалось много мифов, например о «тотальной слежке» за гражданами с его помощью. В ответ на это Скоробогатова отметила, что безналичные средства тоже «оставляют свой след», а соответствующие ведомства в соответствии с законом обеспечивают проверку платежей при выявлении подозрительных и мошеннических операций.
Еще один из мифов – цифровые рубли можно купить в физической форме. По словам Скоробогатовой, новая форма нацвалюты не предполагает никакой физической формы, поэтому гражданам не надо ничего покупать. А если им кто-то будет их предлагать, то это явно «мошенники и обман».
Не раз озвучивался вопрос о сроке годности цифровых рублей и опасения, что при отключении электричества цифровые средства пропадут со счета. На это ЦБ пояснял, что цифровые рубли идентичны безналичным, т. е. не имеют никакого срока годности и не пропадают со счетов при перебоях с электричеством.
Риски цифрового рубля
В регуляторе сразу дали понять банкам, что цифровой рубль создавался не в их интересах: для ЦБ появление расчетов с цифровыми рублями – это в первую очередь новый платежный механизм для проведения бесшовных и дешевых платежей для граждан и бизнеса, говорила Скоробогатова.
Сбербанк и «Тинькофф» не начнут тестировать реальные цифровые рубли
Их не оказалось среди первой группы банков – участников пилота
Первый зампред правления Сбербанка Анатолий Попов еще в 2020 г. оценивал, что сумма перетока в цифровые рубли из банковской системы на горизонте трех лет составит 2–4 трлн руб. Эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) оценивали максимальную цифру сильно выше – в 9 трлн руб., где 5 трлн может утечь со счетов граждан, еще 4 трлн – компаний. При этом, по данным ЦБ, на начало июля граждане хранили в банках 39,3 трлн руб.
Помимо оттока денег из банков Сбербанк оценивал затраты сектора на создание киберустойчивой системы для цифрового рубля минимум в 20–25 млрд руб.
Но ЦБ к таким сценариям готов, хотя и не верит в резкий отток средств населения в цифровые рубли: регулятор это в полной мере будет учитывать при оценке денежно-кредитных условий и прогнозе их изменений, говорил зампред ЦБ Алексей Заботкин. Требуется весьма сильный спрос на цифровой рубль, чтобы в секторе появился дефицит ликвидности, отмечал он. Для минимизации рисков роста ставок по кредитам и замедления кредитования Банк России окажет банкам поддержку путем предоставления долгосрочного финансирования и снижения ключевой ставки, писали «Ведомости».