Цифровые деньги что это простыми словами

Ц — цифровая валюта: как используют электронные деньги

Ваш браузер не поддерживает аудиоплеер . Чтобы не отставать от современности и не упустить новые слова, подписывайтесь на подкаст в Apple Podcasts, «Яндекс.Музыке» и на Castbox. Ставьте оценки и делитесь в комментариях словами, без которых, как вам кажется, невозможно представить коммуникацию в XXI веке.

Цифровая валюта: что это такое и где ее используют

Цифровая валюта, или криптовалюта — это деньги, которые существуют только в электронном формате. Не стоит путать криптовалюту с виртуальной валютой. Виртуальные деньги созданы для покупок в компьютерных играх. Цифровые деньги не обладают свойствами обычных, но за них вполне можно купить реальные товары. Недавно за цифровые деньги пытались приобрести на Sotheby’s первый вариант текста Конституции США. Криптоинвесторы собрали $40 млн, но победить в аукционе им не удалось. Более удачными для криптомира в октябре 2021 года оказались торги за альбом группы Wu-Tung Clan. Его криптоинвесторы выкупили за $4 млн.

Как устроен рынок криптовалют: подкаст «Что изменилось?»

Одни из наиболее популярных криптовалют — это Bitcoin, Ethereum и Litecoin. Цифровые деньги хотят также ввести в оборот правительство Китая и Евросоюз. В сентябре этого года биткоин стал официальной валютой Сальвадора: теперь там цифровыми деньгами можно расплачиваться в магазинах, организациях и даже оплачивать налоги.

Криптовалюта в России: что происходит с цифровыми деньгами

В 2020 году Банк России предложил создать цифровой рубль как дополнительную форму валюты. Недавно ЦБ рассмотрел вариант запрета криптоинвестиций на территории страны из-за большого количества транзакций, которые потенциально могут быть опасны для финансовой стабильности страны. По последним данным, российские инвесторы совершили на бирже цифровых активов операции на сумму $5 млрд. По состоянию на декабрь 2021 года один биткоин равен ₽3,4 млн.

Подробнее о цифровых деньгах читайте в других материалах РБК Трендов:

• Анонимность в сети: кто и как следит за движением криптовалют
• Биткоин против банков. Когда цифровая валюта заменит наличные

Цифровой рубль: что это такое и как им пользоваться

Цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличная (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичная (деньги на счетах в банках) форма национальной валюты, а в дополнение к ним появилась еще и третья форма — цифровая.

Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.

Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете цифрового рубля. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: 1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Более подробную информацию о цифровом рубле можно узнать по ссылке.

Цифровой рубль – простыми словами

Цифровой рубль – третья форма национальной валюты, наряду с наличными и безналичными деньгами. Ожидается, что он поступит в массовое обращение в 2025 году. Рассказываем, что такое цифровой рубль и как его можно будет использовать.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль – это третья форма национальной валюты. Сейчас в обращении находятся наличные деньги (монеты, банкноты) и безналичные (средства на счетах, картах). Цифровая форма не заменит существующие, а будет действовать одновременно с наличными и безналичными рублями. При этом все три формы равнозначны: один цифровой рубль будет равен одному наличному и одному безналичному. Цифровой рубль отличается от безналичных тем, что он будет храниться только на специальной платформе ЦБ РФ в виртуальной форме уникального цифрового кода. Сейчас деньги на счетах и картах можно разместить в любом банке. Для цифрового рубля финансовая организация значения иметь не будет. Кошелек на платформе ЦБ не привязан ни к одному из банков и доступ к кошельку можно получить через любую кредитную организацию, в том числе через банковские мобильные приложения.

Зачем нужен цифровой рубль?

• Для государства введение новой формы валюты упрощает администрирование бюджетных платежей. Адресные выплаты будут поступать получателям быстрее. Кроме того, государство сможет эффективнее контролировать расходование бюджетных средств и отслеживать их нецелевое использование. Также ожидается, что цифровой рубль расширит возможности проведения трансграничных платежей.
• Для граждан цифровой рубль – это упрощение финансовых операций и снижение расходов на банковское обслуживание. Кошелек будет доступен в приложении любого банка, а комиссий за платежи или переводы для физических лиц не установлено. Условия клиентского обслуживания улучшатся, появятся новые сервисы. Кроме того, уровень сохранности средств повысится с помощью специальной платформы под контролем Банка России.
• Для бизнеса введение цифрового рубля – это прежде всего снижение комиссий на банковское обслуживание. Сейчас самые низкие тарифы установлены для Системы быстрых платежей (0,4-0,7% от суммы), но использование цифрового рубля будет еще более выгодным. Тарифы для бизнеса составят 0,3% от суммы операции, а для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги – 0,2%.

Цифровой рубль – это криптовалюта?

Цифровой рубль не является криптовалютой. Это национальное платежное средство, которое выпускается и регулируется Банком России. Хотя у рубля появляется новая форма, он также будет обеспечен государственными активами. К тому же цифровой рубль можно будет перевести в безналичные рубли на банковском счете и снять с этого счета в форме наличных.

У криптовалют нет ни единого эмитента, ни единого центра, который брал бы на себя обязательства за их выпуск, к тому же отсутствует правовое регулирование.

Какие плюсы и минусы есть у цифрового рубля?

Поскольку все цифровые кошельки будут созданы на платформе ЦБ РФ, пользователи получат единые условия обслуживания. Тарифы на операции и возможности их выполнения больше не будут зависеть от условий конкретного банка. Это позволит снизить издержки и повысить качество пользовательского обслуживания.

Вот преимущества использования цифрового рубля для граждан и бизнеса:

• Единый кошелек, доступ к которому можно получить через приложение любого банка. Больше не нужно будет переводить деньги между счетами в разных кредитных организациях и платить за это;
• Единые тарифы на обслуживание. Для физических лиц все операции будут бесплатны;
• Возможность выполнять операции без доступа к интернету;
• Высокий уровень безопасности. Платформа Банка России надежно защищена.

Пока тестирование цифрового рубля не выполнено, о его недостатках сказать сложно. Потенциальным минусом можно считать возникновение новых мошеннических схем. Хотя платформа Банка России надежно защищена, злоумышленники используют методы социальной инженерии, чтобы ввести жертву в заблуждение. Такое происходит на волне любых нововведений. Например, уже сейчас мошенники предлагают купить цифровой рубль, в том числе на физическом носителе.

Одновременно Центробанк отмечает, что цифровой рубль – это прежде всего средство для проведения платежей и переводов, а не для сбережений, поэтому проценты на остаток на цифровом кошельке или кешбэк по операциям начисляться не будут, также нельзя получить кредит в цифровых рублях.

Как будет выглядеть цифровой рубль?

Логотип цифрового рубля – это окружность, повторяющая форму монеты, с вписанным в нее символом рубля. Выбран также фирменный цвет фона – кораллово-алый. При этом допускается чёрно-белое изображение.

Логотип будет использоваться в банковских приложениях, а также информационных материалах. Никакой физической формы для цифрового рубля не предусмотрено.

Фото: Варианты логотипов цифрового рубля с сайта Банка России

Как можно будет получить цифровые рубли?

Чтобы использовать новую форму валюты, потребуется открыть цифровой кошелек. Опция будет доступна в мобильном приложении любого банка, а на первом этапе тестирования в приложении одного из банков-участников. Сам кошелек при этом будет размещен на платформе ЦБ РФ. Каждое физическое или юридическое лицо сможет открыть только один цифровой счет.

Пополнить цифровой кошелек можно будет безналичными деньгами. Конвертация в соотношении один к одному будет выполняться без комиссии. Никакого отдельного курса для цифрового рубля не будет.

Если средства в наличной форме, нужно будет сперва внести их на любой банковский счет, и затем перевести в цифровой кошелек. Чтобы снять цифровые деньги, потребуется вывести их на карту или счет конкретного банка. Затем можно получить наличные в банке или банкомате обычным способом.

Как можно будет пользоваться цифровым рублем?

Предполагается, что для цифровой валюты будет доступно большинство привычных операций. Например, пользователи смогут переводить деньги на счета других лиц, оплачивать покупки и услуги (как онлайн, так и в физических торговых точках). В том числе анонсирована возможность расчетов при отсутствии интернета.

Технически процесс будет выглядеть так:

1. Пользователь открывает цифровой кошелек через приложение любого банка.
2. Переводит безналичные деньги с любого счета или карты на цифровой кошелек.
3. Оплачивает товары и услуги с помощью приложения, отсканировав QR-код.
4. Для перевода денег другому лицу указывает номер телефона получателя.

Никаких дополнительных устройств или новых программ не потребуется. Все операции будут выполняться в мобильном приложении любого банка.

Все сценарии использования уже знакомы гражданам. Оплата по QR-коду и перевод средств по номеру телефона сейчас реализованы в СБП (Системе быстрых платежей). Ожидается, что позднее появится возможность расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC.

Можно ли украсть цифровой рубль?

Платформа цифрового рубля будет надежно защищена средствами Центрального Банка. Тем не менее опасность мошеннических действий все же существует. Сейчас жертвы под воздействием манипуляций добровольно переводят деньги злоумышленникам, и никакие технические средства защиты не способны предотвратить эту проблему.

Для защиты цифрового рубля от мошенников нужно руководствоваться теми же принципами, что и при обращении с безналичной формой денег:

• Не сообщать третьим лицам конфиденциальные платежные данные (коды, пароли);
• Устанавливать лимиты на проведение различных операций;
• Не пересылать никому QR-коды, сгенерированные в приложении;
• Не поддерживать разговоры с лицами, которые представляются сотрудниками банков, правоохранительных органов или других ведомств и просят предоставить конфиденциальную информацию.

Важно соблюдать эти правила безопасности, чтобы деньги в любой их форме не попали к мошенникам.

Будут ли цифровые рубли застрахованы?

Система обязательного страхования вкладов защищает деньги клиентов российских банков и негосударственных пенсионных фондов. Вкладчик имеет право на возмещение до 1,4 млн руб. (в некоторых случаях – до 10 млн руб.) при наступлении страхового события.

Страхование вкладов защищает от потери средств в том случае, если банк прекращает свою работу – у него отзывают лицензию, либо вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов при банкротстве. Всё это и является страховыми событиями. Такое может произойти с финансовыми организациями, но не с ЦБ РФ.

Если один из банков прекратит свою деятельность, это никак не повлияет на цифровые кошельки его клиентов. Деньги хранятся на платформе ЦБ, и любой пользователь сможет получить доступ к своему кошельку через приложение любой другой кредитной организации. Поэтому страхование, защищающее деньги на случай закрытия банка, здесь не требуется.

Будет ли использование цифровых рублей обязательным?

Цифровой рубль выступит дополнением к наличной и безналичной форме денег, но не заменит их. Эти варианты будут равны в обращении, и пользователи смогут выбирать среди всех форм национальной валюты.

Зарплаты бюджетников и выплаты пенсионерам принудительно переводить в цифровые рубли не будут. У всех категорий граждан есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату — наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир». Этот выбор сохранится.

Когда цифровой рубль введут в России?

1 августа 2023 года вступил в силу закон ? Федеральный закон от 24.07.2023 № 340-ФЗ , закрепляющий правовые нормы введения в России цифрового рубля. Его принятие позволило Центробанку приступить к первому этапу тестирования при участии 13 банков и их клиентов. Пилот стартовал 15 августа.

На первом этапе тестирования планируется отработать базовые действия:

• открытие счетов;
• пополнение счетов;
• переводы цифровых рублей между физическими лицами;
• автоплатежи;
• оплата по QR-коду в 30 торговых точках 11 городов.

На следующем этапе пилота список операций расширят. Будут тестироваться переводы между юридическими лицами, оплата по динамическому QR-коду, добавятся шаблоны автоплатежей. Также планируется расширение списка участников тестирования за счет привлечения граждан и компаний.

Массовое внедрение цифрового рубля начнется только после успешного завершения всех этапов тестирования и с учетом обратной связи от его участников. Ожидается, что это произойдет не ранее 2025 года.

Банки, которые примут участие в тестировании реального цифрового рубля:

• АО «АЛЬФА-БАНК»
• АО «Банк ДОМ.РФ»
• АО Ингосстрах Банк
• Банк ВТБ (ПАО)
• Банк ГПБ (АО)
• КИВИ Банк (АО)
• ПАО «АК БАРС» БАНК
• ПАО «МТС-Банк»
• ПАО «Промсвязьбанк»
• ПАО «Совкомбанк»
• ПАО Банк Синара
• ПАО РОСБАНК
• ТКБ БАНК ПАО

Что такое CBDC и полезно ли вводить цифровую валюту в Украине во время войны

Цифровая валюта центрального банка (CBDC) – новая форма общедоступной электронной валюты, выпущенной центральным банком. Она доступна в различных формах, включая розничную или оптовую торговлю, а также на основе учетных записей или токенов, и содержит цифровую книгу, которая может использовать такие технологии, как блокчейн.

Это аналог обычной денежной единицы, которая используется в государстве как фиатные деньги и служит законным способом платежа, но в электронном виде, и хранится на электронном кошельке.

Электронный кошелек для цифровой валюты не отличается от обычного мобильного приложения банка и технологий Apple Pay или Google Pay. Поэтому для человека в плане использования валюты ничего не изменится. Через электронный кошелек в несколько кликов или сканом пальца можно будет производить оплату, переводы, проверять баланс, инвестировать в государственные ценные бумаги. Также, при правильной имплементации CBDC, больше не нужно будет собирать документы, чтобы доказать источник происхождения средств.

Популярность CBDC растет по всему миру по многим причинам.

• Кризис COVID-19 повлек за собой смещение платежных привычек в сторону цифровых, бесконтактных платежей и электронной коммерции из-за позже опровергнутого риска того, что банкноты являются способом передачи инфекции.
• Криптовалюты, разработанные частными организациями или неформальными сообществами (например биткоин), испытали значительное развитие и увеличение стоимости.

В ответ на это 87 стран, представляющих более 90% мирового ВВП, в настоящее время изучают влияние цифровых валют центральных банков.

К примеру, в Китае цифровой юань имеет более 260 млн пользователей и более $13 блн в транзакциях. Ожидается, что к 2024 году по меньшей мере половина населения мира будет использовать цифровые кошельки для транзакций, а это более $9 трлн ежегодно. Также CBDC будет способствовать более эффективным, дешевым и трансграничным платежам 24/7/365 в индустрии финансовых услуг.

Уместно ли внедрение CBDC в Украине сейчас

За последние два года Украина показала поразительный пример диджитализации и интеграции граждан в государственные сервисы. Число пользователей приложения «Дія» с начала полномасштабной войны возросло на 4 млн и сейчас составляет 18 млн.

Параллельно в Украине постоянно растет количество IT-специалистов. К примеру, в 2021 году IT-отрасль выросла на 36%, а количество специалистов увеличилось до 285 000. Следующим логическим витком эволюции цифровизации является внедрение цифровой валюты центрального банка (CBDC).

Какие преимущества внедрения CBDC в Украине во время войны?

Финансовый мониторинг

CBDC дает возможность финансового контроля на всех уровнях: входящих, исходящих платежей, платежей между ключевыми элементами внутри государства, будь то государственные чиновники, представители СБУ, бизнесмены, военные, волонтеры, просто граждане Украины.

Из 10 000 транзакций государству важно увидеть 2–3 аномальных и уметь их вычислять. Соответственно применение CBDC в Украине во время войны даст больше прозрачности для перегруженных систем внутренней безопасности, финансового мониторинга, налоговой для поиска финансовых операций, спонсируемых страной-агрессором.

Мы боремся с коллаборантами, «наводчиками», которые получают средства от страны-агрессора и создают угрозу для Украины. Поэтому важно понимать, кому и откуда поступают средства, в каких объемах, как они циркулируют внутри страны.

CBDC позволяют усилить контроль над монетарной и фискальной политикой. Изменение процентной ставки или распределение финансовой помощи путем фискальных платежей, как во время COVID-19, может быть мгновенным.

Если наличные недоступны, CBDC также может обеспечить механизм доставки для отрицательных процентных ставок. Цифровые валюты могут соответствовать нулевой – нижней границе традиционной монетарной политики, используя денежные выплаты за расходы, уплаченные в CBDC.

CBDC также позволит правительствам получать мгновенную обратную связь по поводу влияния изменений в режиме реального времени и вносить коррективы.

Круглосуточный доступ к финансовым платежам

Наличка более инклюзивна в финансовом плане, чем цифровой банковский счет, для открытия которого не каждый имеет финансовую грамотность, средства или необходимые документы

Отделения коммерческих банков могут быть далеко, а услуги – иметь ограниченное время работы, тогда как розничные CBDC предлагают круглосуточные платежи в любом месте, включая мобильные устройства, умные карты и программы.

Расчеты с помощью цифровых валют могут быть значительно быстрее устаревших платежных систем. CBDC может обрабатывать более 50 000 транзакций в секунду за стабильные комиссии в пределах долей цента. Средний показатель VISA составляет около 5000 транзакций в секунду.

CBDC дешевле, чем использование кредитных карт, таких как VISA или Mastercard, и одновременно уменьшает вероятность ошибок, преступлений и сверок благодаря защищенной записи транзакций. Работа с одним неизменным и распределенным реестром более эффективна, чем с несколькими переменными реестрами. Открытая модель рынка обработки транзакций может разблокировать конкуренцию, поощряя более низкие цены и инновации.

Блокчейн может проверить и осуществлять транзакции даже в режиме офлайн или там, где пользователь имеет ненадежное соединение, что актуально во время военного положения в Украине.

Улучшенные трансграничные платежи

Трансграничные платежи сталкиваются с четырьмя главными проблемами: высокая стоимость, низкая скорость, ограниченный доступ и недостаточная прозрачность. К примеру, в среднем осуществить платеж на $200 стоит около $14. Время перевода составляет от трех до пяти дней.

Проблемы возникают из-за сложной обработки проверок соответствия, ограниченного времени работы, устаревших технологических платформ, длинных цепочек транзакций, высоких затрат на финансирование и слабой конкуренции. Трансграничные платежи внутри валютного союза обычно сталкиваются с меньшими трудностями и противоречиями.

Трансграничные CBDC могут помочь уменьшить зависимость от посредников, а следовательно, уменьшить затраты на транзакции и время. 54% центральных банков ожидают, что CBDC «существенно» снизят стоимость трансграничных транзакций, а еще 31% – на ощутимую экономию средств.

Эти сбережения могут принести значительные выгоды, особенно для сильно зависящих от денежных переводов экономик, и Украина – одна из них. По данным Национального банка, частные денежные переводы в Украину составляют более 7% ВВП Украины, а по данным Международной организации по миграции – все 11% украинского ВВП, что очень существенно.

Чтобы CBDC был эффективным ускорителем трансграничных платежей, необходимо международное сотрудничество для координации и включения трансграничных функций на ранней стадии.

Центральные банки Китая и Объединенных Арабских Эмиратов изучают такую концепцию с помощью проекта моста Multiple CBDC. Проект Dunbar между центральными банками Сингапура, Австралии, Малайзии и Южной Африки является еще одним прототипом трансграничных платежей. Для граждан мгновенные микроплатежи, предоставленные технологиями реестра, могут улучшить отправку и получение денежных переводов, уменьшая зависимость от служб перевода, таких как Western Union и других.

Борьба с коррупцией

В прошлом году госсекретарь США Энтони Блинкен заявил, что Украина теряет $40 млрд, а это примерно 30% своего ВВП из-за коррупции. И это одна из самых важных открытых проблем в Украине.

Технология CBDC может значительно улучшить прозрачность и борьбу с отмыванием средств, а также поддержать антикоррупционные кампании правительств и МВФ. Особенно полезен компонент eCurrency Information and Supervision платформы CBDC, позволяющий центральным банкам отслеживать валютные операции и интегрироваться с системами борьбы с отмыванием средств.

eISS eCurrency обеспечивает как функции надзора CBDC, так и информационные функции. Функции надзора управляют рабочими процессами, связанными с выпуском и распространением CDBC и наблюдением за распределенным оборудованием безопасности. Информационные функции собирают в режиме реального времени статистические данные о движении валюты, скорости, кошельках, транзакциях и т.д. Они позволяют получить доступ к макроэкономической статистике, а также отдельным транзакциям или кошелькам.

Как с помощью CBDC можно побороть коррупцию среди чиновников?

При внедрении CBDC каждый чиновник должен создать кошелек для цифровой валюты, на которую он будет получать заработную плату и декларировать другие официальные поступления. Он не имеет права тратить деньги иными способами, кроме кошелька CBDC. Если чиновнику поступают средства наличными, он должен обратиться в банк, задекларировать их и положить на кошелек CBDC. Таким образом, все ежемесячные расходы чиновников становятся прозрачными для государства и легко мониторятся на факт нецелевых расходов и коррупции.

Можно бороться с коррупцией с помощью CBDC на уровне B2B платежей. К примеру, закупки для больниц. Там есть платежи внутри больницы, платежи между больницей и поставщиком, закупки сырья и т.д. CBDC позволяет отслеживать аномальные цепи связей по каждой отдельной больнице и показывает их налоговым офицерам и СБУ.

При внедрении CBDC все перетекания финансов среди B2B, B2C, C2C становятся прозрачными для государства. К примеру, государство решает сделать препарат для лечения от COVID-19. Через CBDC происходит закупка сырья, затем после процесса производства через CBDC – продажа препарата дистрибьютору, а от дистрибьютора – реселлеру. Далее реселлер размещает препараты в аптеки, а гражданин страны покупает препарат в аптеке. Все эти цепи транзакций от начала закупки сырья до покупки продукта в аптеке конечным пользователем видит и контролирует правительство. Если в этой цепи транзакций появятся странные коррупционные схемы – государство вмешается.

Поэтому одна из важнейших вещей, на что влияет запуск CBDC – это Anti Money Laundering и Cyber Security, возможность государства подстраиваться под изменяющиеся внешние и внутренние условия и полностью контролировать финансовый рынок государства.

Контроль налогообложения

CBDC может сделать налогообложение более простым, безопасным и надежным для государства. Основные функции включают в себя налогообложение в режиме реального времени, автоматический аудит и автоматизированную интеграцию с государственными и частными реестрами.

Вместо того, чтобы возлагать бухгалтерское бремя на физических лиц и компании, правительства могут получать налоги автоматически и в режиме реального времени.

Инвестиционная привлекательность

CBDC создает экономическую прозрачность и решает множество рисков, на которые обращают внимание внешние инвесторы, заводя инвестиции в страну или оценивая риски. Приток инвестиций в Украину – важный момент для поддержки экономики в военное время и в период стремительного послевоенного восстановления.

Также это путь к тому, чтобы сделать большой шаг вперед на пути к цифровизации страны. В Украине цифровизация сейчас на высоком уровне благодаря приложению «Дія» и другим сервисам электронного правления. Внедрение CBDC станет отличным продолжением этого процесса.

Материалы по теме
Категория Инновации Дата 26 сентября 2022
Категория Инновации Дата 21 августа 2022
Категория Инновации Дата 29 июля 2022

Контрибьюторы сотрудничают с Forbes на внештатной основе. Их тексты отражают личную точку зрения. У вас другое мнение? Пишите нашей редакторе Татьяне Павлушенко – [email protected]

Вы нашли ошибку или неточность?

Оставьте отзыв для редакции. Мы учтем ваши замечания как можно скорее.