Чем цифровой рубль отличается от безналичного рубля
Перейти к содержимому

Чем цифровой рубль отличается от безналичного рубля

  • автор:

Отличие цифрового рубля от безналичного и биткоина объяснили

Вводная картинка

Разговоры о том, что цифровой рубль — это третья форма валюты при денежной единице недостаточно обоснованы, заявил кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев. В беседе с «Лентой.ру» он объяснил, что такой цифровой рубль и чем он будет отличаться от безналичного рубля и биткоина.

Отличается ли цифровой рубль от безналичного

«У нас есть форма одна наличных денег, вторая форма — безналичных денег, а цифровой рубль — это просто применение внутри безналичных денег новых технологий, которые более приспособлены под современное обслуживание», — поделился аналитик. Он привел в пример аналогию с выпуском наличных денег на основе других материалов, полиэтилена или какого-то особого состава бумаги.

Для пользователей ничего не меняется — это приблизительно то же самое

Михаил Беляев экономист

Отличие от биткоина

По словам экономиста, есть два больших класса цифровой валюты. Выпуском первого, к которому будет относится цифровой рубль, занимается Центральный Банк (ЦБ) в рамках национального денежного оборота и необходимой эмиссии денег для обслуживания внутреннего оборота. А вот биткоин, эфириум и другие подобные криптовалюты выпускает некая группа людей, и это происходит вне национальных юрисдикций и вне зоны влияния центральных банков.

Эмиссия денег — это исключительно прерогатива ЦБ. Никакой речи о майнинге цифрового рубля быть не может, потому что, если он, не дай бог, станет возможен, это приведет к развалу экономики

Михаил Беляев экономист

Как будет выглядеть цифровой рубль

Беляев предположил, что использование цифрового рубля станет возможно при использовании новых карт, которые будут обслуживаться другим алгоритмом. «Как карта Visa и Мир — одна обслуживается одним алгоритмом, а другая другим. И судя по всему, можно будет с одной карты перекинуть средства на другую», — уточнил собеседник «Ленты.ру».

Кроме того, цифровой рубль будет использоваться по принципу кошелька, обратил внимание экономист. И для операций со средствами станет необязательным интернет.

«Пластиковая карта — это значит, что деньги учитываются на счете, лежат в банке, и ваша карта дает доступ по коду, вы заходите в счет, который находится в банке и управляете. А кошелек — это значит, что все сведения о счете записаны на карте, только в этом разница. Предполагается, что это будет цифровой кошелек, у вас деньги все будут записаны на карте, а это значит, вам даже не обязательно выход в интернет», — пояснил аналитик.

Материалы по теме
Быстро и просто. Цифровая платформа МСП.РФ становится правой рукой предпринимателей
29 сентября 2022
Как выгодно купить валюту? Криптобиржи, обменники и размер комиссии
29 ноября 2022

Ранее глава комитета нижней палаты парламента по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что пакет законопроектов о цифровом рубле, одобренных Госдумой в первом чтении, может быть окончательно принят в середине апреля — начале мая.

О том, что клиенты российских банков получат доступ к цифровому рублю с 1 апреля 2023 года, ранее сообщили в Центробанке. В сентябре глава регулятора Эльвира Набиуллина заявила, что ЦБ вместе с 15 банками проводит тестирование цифрового рубля. Использовать новую валюту, по задумке властей, сможет ограниченный круг граждан в рамках тестирования.

Создание прототипа платформы цифрового рубля закончилось в декабре 2021 года. Эмитент и оператор платформы — Центральный банк. На ней клиенты будут открывать электронные кошельки и проводить по ним операции через финансовые организации.

Сыграйте в любимую игру прямо на Ленте.ру

Сыграйте в любимую игру прямо на Ленте.ру

В приступе ностальгии по бумажным газетам с непременным кроссвордом на последней странице мы подумали: а почему бы и на «Ленте.ру» не сделать раздел с играми? И сделали!

Цифровой рубль. Чем он отличается от безнала?

f85bf532-fbf4-4d42-b3f7-8f8034d2b637

С 15 августа Банк России (ЦБ) планирует начать реальные операции с цифровым рублём. На первом этапе в пилоте примут участие 600 граждан, 30 торгово-сервисных предприятий в 11 городах и 13 банков (ВТБ, Альфа-банк, «Дом.РФ», Ингосстрах-банк, Газпромбанк, Киви-банк, «Ак Барс», МТС-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Синара», Росбанк и ТКБ).

Кроме того, займётся экспериментами и московский метрополитен.

2

Напомните, что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль — это третья форма рубля, как говорят авторы. Сейчас у нас есть наличные и безналичные (на счетах в банках, на картах) формы, а в дополнение к ним появится ещё вот и третья. «Обменный курс» с безнала на цифровой рубль — один к одному.

Если объяснять другими словами, это электронный аналог «обычного» рубля. Технически он представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Банка России.

3

То есть Банк России как бы выпускает и обеспечивает электронный рубль?

Совершенно верно. Ни к какому другому банку он привязан не будет.

4

Как завести и использовать цифровой рубль?

Для этого, собственно, нужно открыть цифровой кошелек. Причём сделать это, как обещает Банк России, можно будет через любое мобильное приложение банка, клиентом которого вы являетесь. В этом кошельке можно «обменять» безнал на цифровой рубль.

А вот наличные сначала нужно будет положить на счёт в банке (через банкомат или кассу банка) и уже потом обменять на цифровые, пополнив цифровой кошелек с банковского счёта через мобильное приложение банка.

Для того чтобы снять деньги с цифрового кошелька, сначала их следует перевести на счёт в банке. Это также можно сделать через мобильное приложение банка, и потом — снять наличные в банкомате или кассе банка.

Перевод от пользователя пользователю будет осуществляться с кошелька первого на кошелёк второго.

5

А если мне не нужны цифровые рубли?

Пользоваться ими не обязательно.

Не будет Банк России устанавливать и, напротив, ограничений в использовании цифрового рубля. Хотя сами пользователи смогут устанавливать себе запреты на покупки. Такая же возможность появится и у юрлиц: компании смогут настраивать цифровые рубли таким образом, чтобы они направлялись, к примеру, на выплату зарплаты.

Ассоциация российских банков со своей стороны рекомендовала:

— ввести прямой запрет на принуждение граждан к открытию цифрового счёта;

— ограничить для физлиц повышение тарифов на услуги оператора цифрового рубля;

— запретить оператору платформы цифрового рубля вносить изменения в договоры в одностороннем порядке.

Согласно опросу ВЦИОМ, большинство россиян пока не хотят пользоваться цифровым рублём. Только треть респондентов продемонстрировала интерес к нему.

6

Что можно сделать с цифровым рублём?

Что-либо оплачивать и переводить другим. А вот брать кредиты, накапливать проценты и прочее, что можно делать с безналом, не получится.

Лимит пополнения в месяц составит 300 тыс. руб. Счета с цифровыми рублями будут входить как в банкротную массу, так и арестовываться в исполнительном производстве (деньги спрятать не получится, всё арестуют и отдадут либо тем, кому вы должны, через банкротство, либо через приставов).

Операции на платформе цифрового рубля будут проходить по правилам, которые утвердит Совет Директоров Банка России. Он жн определит и тарифы и сроки на операции. Планируется, что для граждан переводы и платежи в цифровых рублях будут бесплатными, а тарифы для бизнеса за приём оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа.

7

Его могут украсть?

Скажем так, атаки на виртуальные кошельки возможны, например, с использованием вредоносного ПО. Кроме того, любые сбои в работе системы чреваты проблемами с доступом людей к своим кошелькам.

Цифровой рубль не предполагает физической формы, поэтому любые предложения о покупке его физических носителей будет являться мошенничеством, предупредила первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова.

8

Читаю и не до конца понимаю, чем цифровой рубль всё-таки отличается от безнала?

Каждый цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код, который будет играть роль маркировки. Как у рублёвых банкнот есть нумерация, так и тут она будет. Это позволит отслеживать перемещение цифровых рублей.

Ну и, как мы объяснили выше, на цифровые рубли не будут начислять проценты, на них нельзя взять кредиты и т.д.

9

А это похоже на криптовалюту?

Криптовалюта — принципиально иная вещь. Она представляет собой децентрализованную платёжную систему, работающую полностью в автоматическом режиме, использующую блокчейн для фиксации транзакций и не имеющую центрального узла управления.

10

В чём польза от цифрового рубля?

По мысли Банка России, цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, что актуально для российских деревень, где есть проблемы со связью. Но как это реализуют технически, пока неизвестно. Кроме того, Apple Pay и Google Pay тоже работают без интернета (то есть это не новинка).

Также есть версия, что Банк России таким образом реагирует на стремительный рост безнала. И противопоставляет централизованный цифровой рубль и децентрализованной криптовалюте.

Правовые аспекты ещё требуют доработки, считают эксперты. С этим согласны и в самом ЦБ.

11

На какой стадии сейчас запуск цифрового рубля?

В мае 2023 года Банк России сдал в промышленную эксплуатацию платформу цифрового рубля.

Для начала первых операций ЦБ требовалась соответствующая нормативная база. Депутаты приняли закон о цифровом рубле в третьем чтении 11 июля, президент подписал документ 24-го июля. Закон вступил в силу 1 августа 2023 года.

3 августа Банк России установил тарифы для операций с цифровыми рублями.

Полноценная эксплутатация «третьей формы» должна стартовать с 2025 года.

12

Что нового ввёл закон?

Закон определил правовой статус цифрового рубля и операций с ним, взаимоотношения оператора платформы цифрового рубля (Банка России), её участников (финансовых посредников) и пользователей (граждан и компаний).

Документ также устанавливает для операций и счетов цифрового рубля действующие требования по соблюдению банковской тайны.

Кроме того, в законе закладывается основа для развития платформы цифрового рубля в том числе в области трансграничного взаимодействия.

13

Хорошо. А упомянутые выше тарифы каковы?

Тариф для бизнеса за приём оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3% от суммы платежа (но не более 1,5 тыс. руб.). При этом тариф для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, будет 0,2%, но не более 10 руб. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 руб. за операцию. Переводы для граждан будут бесплатными.

Тарифы начнут действовать с 1 января 2025 года.

14

Российские банки какое-то письмо в ЦБ написали?

7 августа Ассоциация российских банков (АРБ) направила письмо в Банк России, в котором попросила разъяснить отдельные положения о цифровом рубле. Одним из ключевых является всё тот же вопрос о том, какова правовая природа цифрового рубля. Ведь ранее Гражданский кодекс отнёс его к безналичным денежным средствам, а теперь ЦБ называет его третьей формой рубля. Банки также поинтересовались, обязательно ли им присоединяться к платформе цифрового рубля.

На последний вопрос в ЦБ ответили, что до 2025 года не собираются обязывать банки подключаться к этой платформе.

Цифровой рубль — что это такое? Рассказывает эксперт Пермского Политеха

— Местом хранения цифрового рубля является Центробанк. Безналичные средства хранятся на счетах в конкретных банках (Сбербанк, Тинькофф, Газпромбанк, Альфабанк, Почта банк и т.д.). И при проведении платежных операций передача безналичных денег происходит между разными банками. Цифровой рубль при совершении любой транзакции всегда будет храниться в ЦБ, — поясняет эксперт Пермского Политеха.

В отличие от криптовалюты, цифровой рубль имеет официальный характер и контролируется Центральным банком. Цифровой рубль может обмениваться на другие валюты, но по курсу обычного рубля и при их наличии у клиента в виде наличных или безналичных денег.

Цифровой рубль обеспечивается государством, в частности, золотовалютным фондом страны. По данным ЦБ РФ, золотовалютный фонд России по состоянию на июль 2023 года составил $595,9 млрд, что немного меньше его размера в середине февраля 2022 года ($643,2 млрд). Причем это реальный размер золотовалютных резервов, хранящихся в ЦБ РФ, а не в зарубежных банках. Структура золотовалютного фонда страны в июле 2023 года состояла из активов в иностранной валюте, преимущественно юаней (71,5%), монетарного золота (23,6%), специальных прав заимствования, резервной позиции в МВФ и других резервных активов (4,9%).

Негативное влияние на устойчивость национальной валюты от «замороженных» в зарубежных банках золотовалютных резервов России пока не наблюдается. Размер международных активов страны, которые хранились в зарубежных банках в начале марта 2022 года, составлял, по данным зарубежных источников, около $300 млрд. Однако, в течение года подавляющая часть этих средств так и не была найдена зарубежными регуляторами. Согласно данным агентства Блумберг, к началу 2023 года власти Евросоюза располагали достоверными данными о замораживании российских активов только на $36,4 млрд, тогда как их общая сумма на счетах в ЕС в начале марта 2022 года оценивалась в $258 млрд.

При этом, согласно расчетам всех ведущих финансовых международных регуляторов (Всемирного Банка и Базилевского комитета), Россия продолжает занимать четвертое место в мире по объему золотовалютных резервов: на первом месте находится Китай ($3,31 трлн), на втором — Япония ($1,254 трлн), на третьем — Швейцария ($834.26 млрд). При этом международные активы сократились у всех стран-лидеров, а не только у России. Так, за 2022 год золотовалютные запасы у Швейцарии уменьшились на $186 млрд, у Японии — на $134 млрд, у Китая — на $120 млрд. В пятерку стран с наибольшим уменьшением золотовалютных резервов в 2022 году также вошли Сингапур — сокращение на $128 млрд, и Гонконг со снижением международных активов на $73 млрд. Всего в 2022 году золотовалютные резервы в мире сократились на $1 трлн.

— Таким образом, «заморозка» за рубежом части золотовалютных резервов страны и глобальные тенденции в данной сфере сильного влияния на устойчивость российского рубля, и цифрового в том числе, не окажут, — делится мнением эксперт Пермского Политеха.

Доктор экономических наук добавляет, что появление цифрового рубля не связано с девальвацией валюты. Цифровой рубль нужен, прежде всего, чтобы защитить денежные средства граждан и компаний от мошенничества, хищений, проведения неправомерных операций, а также для повышения общего контроля над крупными сделками. Все операции с цифровым рублем будут контролироваться Центробанком. Цифровые деньги из электронного кошелька защищены от краж. Даже если оплата цифровым рублем производится через обычный банк, то цифровой рубль все равно остается в электронном кошельке, под контролем ЦБ, что минимизирует опасность хищения средств. При этом владелец цифрового рубля может в любой момент использовать его в наличной или безналичной форме.

— На стабилизацию курса национальной денежной единицы влияет состояние экономики и валютная политика государства, а не наличие нескольких форм валюты, — отмечает Жанна Мингалева.

Чем отличается лицевой счет от цифрового кошелька? Лицевой счет в банке — это идентификатор физического лица-клиента банка, который используется для зачисления заработной платы и финансовых выплат, оплаты счетов, товаров и услуг, хранения денег и получения кредитов. Лицевой счет связан с расчетным (банковским) счетом клиента, на котором, собственно, и хранятся деньги.

Цифровой кошелек — это счет, который открывается в одном из платежных сервисов (не в банке) и предназначен для совершения приходных (зачисляем средства) и расходных (оплачиваем покупки) операций. Клиенты вносят деньги в кошелек напрямую или подключают к нему свой банковский счет для совершения одной или нескольких операций. Преимущества кошелька в том, что это удобный и быстрый инструмент совершения онлайн-платежей. Кроме того, доступ к кошельку может осуществляться через любой банк, в котором обслуживается клиент.

Жанна Мингалева объясняет, что принципиальная разница между этими финансовыми инструментами в том, что в цифровом кошельке деньги хранятся не в банке, а в специальной компьютерной программе. Кроме того, с помощью кошелька нельзя получать зарплату, нельзя взять кредит и т.д., то есть выполнять все операции, которые доступны для клиента банка и банковского счета. Цифровой кошелек в ЦБ РФ — это альтернатива тем платежным системам, в которых оборот средств происходит виртуально. Банки лишь «подключены» к таким системам.

В Банке России считают, что введение цифрового рубля поспособствует повышению конкуренции на финансовом рынке. Однако, отмечает эксперт Пермского Политеха, говорить о существенных изменениях в динамике конкуренции нельзя. В данном случае речь может идти только о сегменте платежных операций в национальной валюте. В процессе развития системы платежей с помощью цифрового рубля произойдет создание новой платежной инфраструктуры, которая позволит осуществлять платежи в том числе без использования доступа к Интернету. Это определенным образом расширит возможности и упростит процедуру проведения трансграничных платежей.

Цифровой рубль: что это, зачем его запускают и как он будет работать

Фото: Алексей Майшев / РИА Новости

Цифровой рубль — это третья форма денег наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Эмитентом крипторублей будет сам ЦБ.

Цифровые рубли будут выпускаться в виде цифрового кода и храниться в цифровых кошельках, открытых на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом открыть цифровые кошельки граждане и компании смогут через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения и сайты банков.

Когда запустят цифровой рубль

Банк России начал разрабатывать цифровой рубль в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. ЦБ рассчитывал начать тестирование цифрового рубля с реальными клиентами и деньгами с 1 апреля 2023-го, однако этот срок пришлось сдвинуть из-за задержки принятия законопроекта, необходимого для введения крипторубля.

24 июля 2023 года президент РФ принял закон, необходимый для внедрения цифрового рубля. В пилотном проекте клиенты и сотрудники банков протестируют открытие цифровых кошельков, а также переводы и платежи с реальными деньгами.

«Закон о цифровом рубле принят. Теперь нужно принять необходимые нормативные акты, и мы рассчитываем это сделать в кратчайшие сроки. Планируем начать пилот с реальными цифровыми рублями в августе», — рассказал «РБК Трендам» представитель ЦБ.

После пилотирования Банк планирует предложить цифровой рубль для использования всем желающим, заявила в апреле глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме.

Причины появления цифрового рубля

«Банк России нацелен на то, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом», — объяснял ЦБ введение цифрового рубля в своем первом консультативном докладе еще в 2020 году.

Одну причину выпуска цифрового рубля назвать сложно, есть как минимум три большие группы причин: экономические, политические и социальные, считает руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея

«С экономической точки зрения использование цифрового рубля может снизить долю наличных в экономике и эффективно стимулировать переход к безналичным способам оплаты», — говорит Кривошея. Он добавляет, что с политической точки зрения использование цифрового рубля — это способ снизить зависимость от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры, а также возможность более четко контролировать процессы, связанные с платежами: отслеживать их и иногда даже программировать, например, социальные выплаты. C точки зрения социальных мотивов цифровой рубль — инновационный метод оплаты, который может способствовать появлению новых продуктов. Более того, из-за улучшенной возможности отслеживать движение денег можно более эффективно контролировать теневую экономику.

По состоянию на середину мая 2023-го в мире существует около 15 проектов на стадии пилотирования цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ), а 23 проекта — на стадии проверки концепции, приводит цифры Кривошея: «Однако не все эти проекты сравнимы с цифровым рублем: часть из них были запущены около 10 лет назад и на другой инфраструктуре. Наиболее похожий проект был запущен в Китае. В этом смысле Россия находится на одной из лидирующих позиций с точки зрения ЦВЦБ нового поколения. Сделали какое-то заявление об изучении ЦВЦБ или экспериментах практически все страны».

Фото:Unsplash

Отличие цифрового рубля от других форм денег

Цифровой рубль имеет ряд отличий от безналичных рублей и криптовалюты. Безналичные рубли лежат на счетах в коммерческих банках, по ним могут начисляться проценты на остаток, а за платежи банки обычно начисляют кешбэк. По цифровому рублю таких преференций не предусмотрено. Расчеты с цифровым рублем можно будет проводить офлайн без доступа к интернету, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны. Для сравнения, платежи банковской картой проходят только через подключенные к сети POS-терминалы.

Для граждан операции с цифровым рублем будут бесплатны, а доступ к средствам в этой форме денег можно будет получить через любой банк, объясняла в одном из интервью директор Департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина: «Традиционные безналичные счета у вас в каждом банке отдельные, и если вы меняете банк, то вам сначала нужно открыть счет в новом банке, затем перевести туда свои деньги, а потом закрыть счет в старом банке. С цифровым кошельком делать этого не придется».

Криптовалюта от цифрового рубля отличается тем, что у нее нет единого эмитента, который нес бы обязательства по ней. В случае цифрового рубля за его сохранность ответственен Банк России.

Какие операции с ЦР будут доступны

С помощью цифрового рубля можно будет хранить деньги, совершать переводы, а также оплачивать товары и услуги, отсканировав QR-код продавца. Операции с цифровым рублем по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду, объясняла Бакина.

Еще одна функция цифрового рубля, которую ЦБ начал прорабатывать после ввода масштабных санкций — это трансграничные переводы. Для этих целей регулятор представил два возможных механизма проведения операций. В первом случае страны заключают отдельные двусторонние соглашения об интеграции платформ цифровых валют между собой. Платформы каждого из государств обеспечивают конвертацию и передачу средств между странами по согласованным правилам и стандартам. Второй вариант подразумевает подключение страны к единой интеграционной платформе. Такая площадка позволит на основе единых протоколов и стандартов обеспечить платежи между подключенными к ней платформами цифровых валют разных стран.

Фото:Pexels

Как банки тестируют цифровой рубль

Как говорила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в кулуарах форума «Кибербезопасность в финансах», в тестировании цифрового рубля с реальными клиентами примут участие 13 кредитных организаций. Однако она не раскрыла их названия. При этом на сайте ЦБ в списке участников пилотной группы указано 15 банков: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Ак Барс Банк, банк ДОМ.РФ, «Синара», «Союз», ТКБ банк, МТС-Банк и КИВИ Банк.

Представители ВТБ, Альфа-банка, Росбанка, ТКБ, банка «Дом.РФ», ПСБ, Газпромбанка, «Синары» и «Союза» подтвердили РБК Трендам, что действительно примут участие в тестировании. Остальные кредитные организации не ответили на запрос. Для допуска к пилотированию на реальных деньгах эти банки провели первые испытания цифрового рубля, подключились к технологической платформе ЦБ и выполнили все требования регулятора.

Тестирование будет проходить в режиме Friends and Family — то есть на ограниченном круге клиентов и сотрудников банков, объяснил РБК Трендам представитель ВТБ. Руководитель дирекции развития платежного бизнеса Альфа-банка Алексей Матвеев рассказал, что планируется протестировать все основные операции: регистрация и открытие кошелька, его пополнение, вывод средств с цифрового кошелька на безналичный счет, переводы от одного клиента другому, а также платежи. Отдельного внимания потребовали операции с самоисполняемыми сделками, добавляет вице-президент — управляющий директор дирекции информационных технологий ТКБ Валерий Шеин. Оплата по таким сделкам будет проходить автоматически в цифровых рублях на платформе Банка России. Для их проведения необходимо будет заранее прописать условия договора.

В рамках пилотного проекта можно будет проводить только те операции, которые определены ЦБ и едины для всех участников пилота (они перечислены выше). Однако Росбанк в рамках собственного тестирования также провел сделку по покупке цифрового золота за цифровые рубли. Банк «Дом.РФ» для пилота также нашел юрлиц, которые готовы открыть цифровые кошельки в Банке России, поделился директор подразделения «Диджитал» Банка «Дом.РФ» Олег Комлик. С помощью цифровых рублей клиенты банка смогут приобретать товары и услуги у этих юрлиц.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Плюсы

  • Рассчитываться цифровым рублем в перспективе можно будет офлайн как наличными деньгами, потому что операция совершается между двумя цифровыми счетами клиентов на платформе ЦБ РФ, отмечает директор по инновациям банка «Синара» Виталий Копысов.
  • Цифровой рубль повысит прозрачность целевых платежей, продолжает спикер: «Он упростит контроль заключенных контрактов и будет использоваться при различных программах господдержки. Для того чтобы отслеживать судьбу денег, изобретают сложные технические решения, которые далеко не все банки могут внедрить. Цифровой рубль упростит решение этой проблемы».
  • «Цифровой рубль безопасен с точки зрения рисков лишения банковской лицензии и потери своих средств. Эти деньги хранятся в ЦБ и клиенты по факту ничем не рискуют», — приводит еще одно преимущество цифровой валюты Олег Комлик.
  • Использование цифрового рубля в перспективе позволит банкам проводить различные операции с наименьшими затратами, вплоть до трансграничных расчетов с дружественными странами, подчеркнул директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин.

Минусы

  • На эти денежные средства не начисляется процентный доход, как в ситуации с деньгами на банковском счете. Однако из-за отсутствия процентов банки не видят рисков для ликвидности сектора. «Банк России не будет начислять процентный и иной доход на цифровые рубли. Значит, в качестве средства сбережения они не будут привлекательны. Так что не стоит ожидать существенного перетока ликвидности в новую форму национальной валюты», — объяснил представитель ВТБ.
  • Банки могут терять до 250 млрд руб. за пять лет после внедрения цифрового рубля, в то время как ретейлеры будут экономить не менее 80 млрд руб. в год, посчитали аналитики консалтинговой компании «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России). Это связано с тем, что внедрение цифрового рубля может существенно повлиять на прибыльность основных игроков платежного рынка, так как банки получают немалый доход за счет высоких межбанковских комиссий при проведении операций с помощью карт и процентных ставок. По этой же причине ретейлеры смогут сократить расходы на карточные платежи. Ожидается, что комиссии за прием цифровых рублей могут составлять 0,4–0,7%. Для сравнения: эквайринговые комиссии по картам в среднем составляют 0,5–3% от стоимости товара.

Фото:Unsplash

Востребованность цифрового рубля

Согласно разным опросам, цифровой рубль готовы попробовать от четверти до примерно трети-половины россиян, говорит Кривошея. Как показал опрос РБК, проведенный весной 2023 года, использовать цифровой рубль готовы 28,4% россиян, 31,5% ответили на вопрос об этом отрицательно. Еще 19,8% опрошенных затруднились ответить, а 20,3% не знают, что это такое.

По мнению Кривошеи, на крипторубли будет спрос как минимум просто из-за довольно высокого уровня развития финтеха в России и интереса потребителя к новым продуктам, а также желания вернуться к удобным способам оплаты без использования платежных карт. Востребованность будет зависеть от клиентского опыта, который тестируется в рамках текущих экспериментов, резюмировал эксперт.

Однако, по словам Константина Бородулина, процесс внедрения цифрового рубля займет существенное время и потребует перестройки множества процессов. Полноценно крипторубль сможет быть интегрирован в сложившуюся систему расчетов на горизонте не менее двух лет.

Можно ли украсть цифровой рубль

Технологии, которые применяются для создания и обращения цифровой валюты, довольно хорошо изучены и вполне безопасны. Такие средства платежа уже применяются во многих странах, говорит главный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов: «В России финансовый сектор обладает большим опытом по внедрению новых технологий, поэтому цифровой рубль можно считать хорошо защищенным».

«Проект внедрения цифрового рубля поможет сделать финансовые потоки более прозрачными и контролируемыми. Но вот будет ли сервис безопасным, вопрос открытый. Он, в первую очередь, зависит от подхода государства и его подрядчиков», — не согласен Александр Соколов, руководитель департамента аудита и консалтинга компании F.A.C.C.T. (бывший актив Group-IB в России и СНГ). В пример он привел аудит со стороны F.A.C.C.T. различных сервисов — как государственных, так и частных. «Наши специалисты находили огромное количество уязвимостей. Практически во всех ситуациях это было следствием некорректной архитектуры, использования устаревших компонентов, банальных, а порой и абсолютно глупых ошибок разработчика», — говорит Соколов. Он добавил, что окончательные выводы о безопасности цифрового рубля можно будет сделать только после тщательного анализа и аудита безопасности нового цифрового сервиса.

Голованов предупреждает, что пользователям цифрового рубля нужно будет учитывать те же риски, что и при использовании безналичных рублей коммерческих банков. Наиболее частые угрозы — это вредоносное ПО, фишинг и социальная инженерия. Последние два способа кражи направлены на обман банковских клиентов злоумышленниками. Успешность такого похищения зависит от самого владельца денежных средств. «Интернет-аферисты наверняка постараются использовать новый сценарий с введением цифрового рубля для атак на доверчивых пользователей, причем не только пожилых. Поэтому информационная кампания среди населения по повышению цифровой грамотности должна начаться задолго до того, как появятся первые жертвы », — резюмировал Соколов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *