Чем отличаются цифровые валюты от электронных денег — объяснение эксперта
Для начала рассмотрим эти термины по отдельности. И начнем с более привычного для широкой публики — электронных денег или e-money.
Это валюта, которая хранится в банковских компьютерных системах и обеспечена фиатными деньгами, что отличает ее от криптовалюты в широком смысле (если не брать во внимание некоторые стейблкоины). Электронные деньги активно используются для осуществления международных платежей и постепенно вытесняют наличные деньги. Ими пользуются для оплаты товаров и услуг в интернете, рассчитываются в супермаркетах, используя платежные карты и т.д.
Цифровые деньги — это любая валюта, которая доступна исключительно в электронном виде. Традиционно под этим понятием понимают криптовалюты, стейблкоины и CBDC (цифровая валюта центрального банка). Что главным образом отличает цифровую валюту от электронных денег, так это то, что цифровая валюта никогда не приобретает физическую форму. Например, гривны с карты можно снять в любом банкомате, а вот Биткоин уже не получится.
Цифровые деньги могут упорядочить текущую финансовую инфраструктуру, сделав денежные операции дешевле и быстрее. Это также может облегчить осуществление монетарной политики центральными банками.
Важно также понимать, что CBDC выступает концепцией, вдохновленной — но отличающейся от настоящих криптовалют, таких как Bitcoin (BTC) или Ethereum (ETH).
CBDC, хотя и традиционно выпускаются на базе блокчейна, можно назвать фиатными, такими как доллар США, евро или японская иена, поскольку они выпускаются центральными банками соответствующих стран в цифровой форме. Они не являются децентрализованными, как традиционная крипта, так как центральные банки, которые их эмитируют, сохраняют полный контроль над производством и распределением — так же, как и с традиционными фиатными валютами. Их стоимость также не подтверждается ничем, кроме доверия населения к эмитенту.
CBDC предлагают несколько преимуществ перед фиатными деньгами, например, возможность отправлять их напрямую другим сторонам без необходимости полагаться на сторонние платежные процессоры. CBDC также предлагают больший контроль со стороны правительства над его обращением, что приводит к более эффективной реализации монетарной политики.
Ранее мы писали, что цифровые валюты — это шаг в будущее. Подробнее о цифровом юане, фунте стерлингов, иене, евро, долларе и, наконец, гривне, читайте в материале.
Рассмотрим еще одно понятие, которое считается более широким, но не тождественным с вышеупомянутыми.
«Безнал» — это термин, используемый для описания метода оплаты, при котором деньги перечисляются с одного банковского счета на другой без использования наличных денег. Это означает, что платеж может быть осуществлен с помощью электронных платежных средств.
Термин «безнал» может использоваться в различных контекстах, например, в контексте оплаты товаров и услуг в магазинах, ресторанах, кафе, или в контексте проведения банковских операций, таких как переводы, платежи по кредитам, оплата коммунальных услуг и т.д.
Сюда входят такие способы оплаты, как кредитные и дебетовые карты, мобильные платежи, цифровые кошельки, банковские переводы, пиринговые платежи (P2P), «покупай сейчас, плати позже» (BNPL) и криптовалюта.
Чем еще отличаются цифровые и электронные деньги — объяснение эксперта
«Цифровые деньги по форме и способам хранения и использования подобны электронным (хранятся на счетах или в кошельках), но считаются цифровым аналогом наличных, потому что им присуща анонимность, которая является признаком наличных», — объясняет Александр Карпов, директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА.
В то же время, до появления нормативно-правового акта Нацбанка о цифровых деньгах (а их эмитентом может быть исключительно НБУ, в случае Украины), трудно предсказать, как фактически они будут урегулированы, и на что больше будут похожи по функционалу, форме хранения и использования.
По словам эксперта, сфера возможного применения цифровых денег, как это реализовано в проектах за пределами Украины, достаточно велика, начиная с государственных платежей и выплат, и заканчивая оплатой за проезд в общественном транспорте и обучение. Как пример, в китайских школах начали принимать оплату в цифровых юанях.
«Перспективные сферы применения: трансграничная система платежей на основе прямого сотрудничества центробанков разных стран, как альтернатива традиционным клирингово-расчетным коммерческим системам. Считается, что это может удешевить трансграничные переводы для граждан и коммерческие трансграничные платежи для бизнеса», — рассказывает господин Александр.
Он подчеркивает, что с учетом того, что эмитент цифровых денег именно НБУ, можно предположить, что AML лимиты (Anti-Money Laundering) для этих денег будут максимальными в пределах 400 тыс. грн, и промежуточные лимиты в 5 тыс. и 30 тыс., возможно, не будут использоваться. Причина — полная «прозрачность» пользователей ЦД для центрального банка.
Крипта не является безналичной валютой, электронными или цифровыми деньгами с правовой точки зрения. Но формы использования, конечно, похожи.
«При этом, при отсутствии центрального регулирования лимиты использования Крипты значительно превышают любые другие лимиты в финансовой сфере. Центральные банки пытаются контролировать этот рынок путем контроля операций «ввода-вывода» денег в крипту», — отметил господин Карпов.
Критика электронных и цифровых денег
Хотя электронные и цифровые деньги быстро становятся нормой, и их часто называют более безопасной и прозрачной альтернативой физической валюте, это не означает, что они лишены собственных рисков и уязвимостей. Например, мошенничество становится проблемой, особенно в случае, когда деньги могут быть переведены от одной стороны к другой без необходимости физической проверки настоящей личности владельца.
Электронные транзакции легче скрыть от налоговой службы, что позволяет некоторым предпринимателям уклоняться от уплаты налогов.
Наконец, компьютерные системы, которые отвечают за проведение электронных транзакций, несовершенные, а это означает, что транзакции с электронными деньгами иногда могут не состояться просто из-за системной ошибки.
Цифровые же деньги находятся еще под большим давлением. Многие критикуют их из-за несовершенной системы регулирования, другие — из-за высокой волатильности и ненадежности.
Например, Рон ДеСантис, губернатор Флориды, США, недавно заявил, что цифровой доллар не попадет в этот штат. Для этого он введет соответствующее законодательство, запрещающее использование цифровой валюты центробанка.
По словам губернатора, администрация Байдена с помощью CBDC планирует усилить финансовый надзор. И таких скандалов множество.
Ц — цифровая валюта: как используют электронные деньги
Ваш браузер не поддерживает аудиоплеер . Чтобы не отставать от современности и не упустить новые слова, подписывайтесь на подкаст в Apple Podcasts, «Яндекс.Музыке» и на Castbox. Ставьте оценки и делитесь в комментариях словами, без которых, как вам кажется, невозможно представить коммуникацию в XXI веке.
Цифровая валюта: что это такое и где ее используют
Цифровая валюта, или криптовалюта — это деньги, которые существуют только в электронном формате. Не стоит путать криптовалюту с виртуальной валютой. Виртуальные деньги созданы для покупок в компьютерных играх. Цифровые деньги не обладают свойствами обычных, но за них вполне можно купить реальные товары. Недавно за цифровые деньги пытались приобрести на Sotheby’s первый вариант текста Конституции США. Криптоинвесторы собрали $40 млн, но победить в аукционе им не удалось. Более удачными для криптомира в октябре 2021 года оказались торги за альбом группы Wu-Tung Clan. Его криптоинвесторы выкупили за $4 млн.
Как устроен рынок криптовалют: подкаст «Что изменилось?»
Одни из наиболее популярных криптовалют — это Bitcoin, Ethereum и Litecoin. Цифровые деньги хотят также ввести в оборот правительство Китая и Евросоюз. В сентябре этого года биткоин стал официальной валютой Сальвадора: теперь там цифровыми деньгами можно расплачиваться в магазинах, организациях и даже оплачивать налоги.
Криптовалюта в России: что происходит с цифровыми деньгами
В 2020 году Банк России предложил создать цифровой рубль как дополнительную форму валюты. Недавно ЦБ рассмотрел вариант запрета криптоинвестиций на территории страны из-за большого количества транзакций, которые потенциально могут быть опасны для финансовой стабильности страны. По последним данным, российские инвесторы совершили на бирже цифровых активов операции на сумму $5 млрд. По состоянию на декабрь 2021 года один биткоин равен ₽3,4 млн.
Подробнее о цифровых деньгах читайте в других материалах РБК Трендов:
- Анонимность в сети: кто и как следит за движением криптовалют
- Биткоин против банков. Когда цифровая валюта заменит наличные
Криптовалюта и электронные деньги: не одно и то же
В общении с клиентами мы заметили, что очень часто клиенты, говоря о криптовалюте, называют электронные деньги. А что вы думаете? Является ли криптовалюта типом электронных денег? Отвечаем сразу — нет! Криптовалюта — это не тип электронных денег, но виртуальные деньги или цифровые деньги.
Давайте узнаем в чем разница этих видов валют: электронные деньги, виртуальные деньги и цифровые деньги. Очень часто люди по ошибке взаимозаменяют эти термины. Проблема в том, что люди думают, что если криптовалюта хранится в электронном виде, то ее можно называть электронными деньгами. Но это неверно, и у электронных денег есть регулятивная основа.
Что такое электронные деньги?
Электронные деньги (e-money) – это дигитальная альтернатива наличным деньгам. «Дигитальная альтернатива наличным» означает, что эти деньги могут быть как в наличном, так и цифровом формате без какой-либо дополнительной конвертации.
Европейский центральный банк определяет электронные деньги как денежную стоимость, хранящуюся в электронном виде и используемую на устройствах для осуществления платежей. В зависимости от технологии, используемой для хранения этой денежной стоимости, вид электронных денег может быть как аппаратным (hardware-based) и программным (software-based), например, платежные карты, виртуальные карты или платежные счета. Электронные деньги могут выпускаться только уполномоченными учреждениями, такими как банки и учреждения электронных денег (EMI) – все они имеют лицензию на выпуск электронных денег.
Что такое цифровая валюта?
Цифровая валюта является общим термином регулируемых и нерегулируемых цифровых денег. Деньги доступны исключительно в цифровой форме и не связаны с наличными деньгами, что означает, что цифровая валюта – это не те же электронные деньги. Цифровые валюты неосязаемы и могут управляться с помощью компьютера или электронного кошелька, который связан с конкретными сетями. Все криптовалюты являются цифровыми валютами, но не все цифровые валюты являются криптовалютами. Существуют и другие цифровые валюты, в том числе электронное золото и игровые деньги.
Что такое виртуальная валюта?
Виртуальная валюта — это нерегулируемая цифровая валюта, которая существует только в цифровом формате. Это электронное представление денежной стоимости может использоваться в качестве средства платежа и чтобы его осуществлять вам нужен wallet, мобильное или веб-приложение. Любое физическое или юридическое лицо может в электронном виде переводить, хранить и торговать виртуальной валютой. Тем не менее, виртуальные валюты не используются в качестве накопителя стоимости, единицы счета или значения, используемого для расчета обмена. Важно понимать роль виртуальной валюты. Этот тип валюты не заменяет указанную валюту и не выпускается центральным банком или другим банковским органом. Это означает, что сегодня виртуальная валюта является нерегулируемой валютой, но это вопрос времени. Центральные банки и регуляторные органы активно работают над созданием новых, регулируемых и официально выпущенных типов виртуальных валют (например, криптовалюты).
Что такое криптовалюта?
Давайте подведем итоги. Криптовалюта – это нерегулируемая виртуальная валюта, которая создана и защищена от подделки и взлома посредством шифрования криптографическими методами. Курс криптовалют зависит только от спроса и предложения на рынке. Криптовалюта является также и видом цифровой валюты, однако, это не тип электронных денег, потому что она не регулируются и не выпускается никаким банком или финансовым учреждением электронных денег (EMI).
Macrobank – платформа цифрового банкинга, которая позволяет финтех-компаниям запускать свои цифровые банки. Macrobank обеспечивает все необходимые функции для цифровых банков, бэк-офис для контроля и управления операциями, веб и мобильные аппликации для конечных пользователей по модели white-label, а также готовые интеграции с различными сервисами. Доступно как SaaS решение, так и покупка лицензии на программное обеспечение.
Помимо платформы Цифрового банкинга, услуги Advapay включают в себя профессиональный финтех консалтинг, помощь в лицензировании платежных систем или эмитентов электронных денег.
Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать, как Advapay может помочь вам начать свою финтех-кмпанию.